+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Рефинансирование ипотеки в АИЖК в 2020 году — что нужно знать

На днях появились новости по поводу вычета при рефинансировании ипотеки через АИЖК — сейчас это «Дом-рф». СМИ со ссылкой на письмо Минфина рассказали, что те ипотечники, которые рефинансировали кредиты через эту организацию, не смогут получить вычет по уплаченным процентам и вернуть 13% от этих сумм. То есть проценты они платить будут как раньше, но вычет не получат.

Если не вникать в нюансы, может показаться, что при оформлении кредита или господдержки через «Дом-рф» вообще нельзя получить вычет. В этом есть доля истины, но нужно разобраться в деталях: запрет касается не всех вычетов при покупке квартиры и не при любом рефинансировании.

Содержание

А можно как-то чтобы все вот так р-р-р-р-раз — и тремя абзацами, чтобы все стало понятно и ясно как день?

Если вы рефинансировали ипотеку через «Дом-рф», то у вас пропадает право вычета на сумму процентов. Дело в том, что вычет на сумму процентов при рефинансировании можно получить, только если ипотеку рефинансировал банк. «Дом-рф» — не банк, хотя это и государственная контора.

Чтобы вычет не пропал, надо рефинансироваться именно через банк — например, принадлежащий «Дом-рф» «Российский капитал».

Это касается только вычета на сумму процентов и только при рефинансировании. Проценты по первоначальному кредиту и стоимость квартиры по-прежнему можно предъявлять к вычету.

О каких вычетах речь?

Есть два вида имущественных вычетов при покупке квартиры:

  1. На саму квартиру. Это деньги, которые вы платите продавцу. Или кто-то платит за вас по кредитному договору.
  2. На проценты по кредиту. Это отдельный вычет со своим лимитом и своими условиями.

С этих сумм можно вернуть 13% НДФЛ . Например, если купить квартиру за два миллиона рублей и заплатить еще один миллион рублей процентов по ипотеке, то из бюджета вернут 390 тысяч (при условии, что совпадают другие условия вычетов и на них есть право).

Что с рефинансированием ипотеки?

Вообще при рефинансировании ипотеки право на вычет по процентам сохраняется. Можно сколько угодно раз снижать ставку, брать кредит в другом банке и все равно возвращать 13% от уплаченных по новому кредиту процентов из бюджета. Ну или не платить их туда, если взять уведомление о праве на вычет и отнести его на работу.

То есть если пять лет назад вы оформили ипотеку в каком-то банке под 11%, а сейчас рефинансировали ее под 9%, то вычет в сумме уплаченных процентов все равно дадут.

Но есть условия:

  1. В новом договоре должна быть ссылка на первый договор ипотеки.
  2. Кредит должен рефинансировать банк, а не кто угодно.

Что за внезапные изменения с вычетом по процентам?

Никаких внезапных изменений нет. В налоговом кодексе нет поправок по поводу имущественных вычетов при покупке квартиры. Все как было раньше, даже год назад и больше. Просто Минфин выпустил очередное письмо насчет вычета по уплаченным процентам.

Он напомнил, что вернуть 13% от суммы процентов при рефинансировании кредита на жилье можно, только если этот кредит выдал банк. То есть у организации, с которой заключен договор рефинансирования, должна быть лицензия на банковскую деятельность.

Важно! По первоначальному кредиту проценты можно платить не только банку, но и, например, работодателю — то есть тому, кто дал заем. А вот при рефинансировании необходим договор именно с банком. Это сложно понять из огромного пункта статьи 220 НК о вычетах по процентам, но работает это именно так.

При чем здесь «Дом-рф» и господдержка?

У «Дом-рф» нет банковской лицензии (ба-дум-тс-с-с!). То есть «Дом-рф» — это не банк. И хотя у этой организации учредитель правительство — то есть она фактически контролируется государством, выдает господдержку и реализует разные льготные госпрограммы для покупки жилья, — это не банк.

Минфин напоминал об этом уже несколько раз. И мы тоже просили обращать внимание при рефинансировании кредитов и объясняли, что так можно потерять право на вычет. Это было полгода назад, а напоминаниям Минфина и того больше.

Если рефинансировать кредит в «Дом-рф» (или когда эта структура называлась АИЖК ) — а там много разных программ для ипотечников, — то вычет по процентам, уплаченным именно этой организации, получить нельзя. Фактически семья, которая брала ипотеку на новостройку и получала вычет по процентам, а потом взяла господдержку и рефинансировала кредит в АИЖК , потеряла право возвращать 13% от процентов по ипотеке каждый год.

Такое условие было всегда, и оно работает не только для «Дом-рф». Вообще любое рефинансирование не в банке лишает ипотечников права на вычет по процентам. Просто с АИЖК это было не так очевидно. Многие заемщики даже не подозревали, что у организации, которая выдает ипотеку с господдержкой наравне с банками, может не быть лицензии и есть риск лишиться вычета.

Что с вычетом по расходам на квартиру? Его тоже не будет?

С основным вычетом в сумме расходов на квартиру проблем нет. В налоговом кодексе нет требований по поводу банковской лицензии для первичных займов и кредитов на покупку жилья. Можно взять кредит где угодно и все равно получить вычет.

Например, если заем на квартиру дал работодатель, вычет положен, хотя банковской лицензии у работодателя нет. Если кредит рефинансировали в «Дом-рф», проблем с вычетом именно со стоимости квартиры тоже не будет.

У этого вычета отдельный лимит: 2 млн рублей на человека. Рефинансирование не помешает забрать из бюджета до 260 тысяч рублей.

Значит, в «Дом-рф» лучше вообще не обращаться?

Не совсем так. В начале этого года у АИЖК появился свой банк — «Российский капитал». АО «Дом-рф» ( АИЖК — это то же самое) принадлежит 100% этого банка. И это именно банк, а не просто организация без лицензии, которая выдает ипотеку.

«Российский капитал» тоже рефинансирует кредиты, и через него можно оформить господдержку — например, по программе семейной ипотеки. Большинство кредитов «Дом-рф» сейчас выдает именно через этот банк.

Еще в «Дом-рф» можно без проблем брать новые кредиты. То есть не рефинансировать старые, а просто оформить там ипотеку — напрямую или через партнера. Условие о наличии лицензии действует только для рефинансирования ипотеки, а при оформлении первичной такого требования нет.

Если взять в «Дом-рф» ипотеку по какой-то льготной программе без рефинансирования — пожалуйста, забирайте свои 13% от всей суммы уплаченных процентов, Минфин не будет против.

Еще раз: когда теряется право на вычет

НДФЛ с суммы процентов не вернут, только если совпадут такие условия:

  1. Вы взяли ипотеку и платите проценты. С этих процентов можно возвращать НДФЛ .
  2. Потом вы ее рефинансировали не в банке, а где-то еще, и у нового кредитора нет банковской лицензии. АИЖК («Дом-рф») — это не банк. «Российский капитал», который принадлежит этой организации, — это банк с лицензией.

Право на вычет теряется только по той сумме процентов, которую вы платите АИЖК . Со всей суммы процентов, уплаченных до рефинансирования, можно вернуть налог.

Что делать, если уже рефинансировали ипотеку через «Дом-рф»?

Ничего. Когда все уже оформили, изменить это не получится. Если это именно рефинансирование и в договоре указана эта организация, право на вычет вы потеряли. Тогда остается только возвращать НДФЛ с процентов, которые вы платили по первому договору. А проценты, уплаченные АИЖК или «Дом-рф», не учитывать.

Если вы пока оформляете документы, проследите, кто рефинансирует ваш кредит. Еще не поздно что-то изменить. И посчитайте, что выгоднее, отказаться от рефинансирования или потерять право на вычет.

Например, если при по ипотеке на 3 млн рублей снизить ставку с 12 до 9%, то экономия на процентах в первый год составит примерно 80 тысяч рублей. Если не рефинансировать кредит и сохранить право на вычет, то за год получится вернуть только 40 тысяч рублей НДФЛ . В такой ситуации рефинансировать выгоднее, чем получать вычет. А некоторые программы для рефинансирования доступны только в «Дом-рф». Надо считать и сравнивать варианты в своей ситуации.

Но «Дом-рф» официально объявил, что в Минфин отправлено обращение по поводу поправок в налоговый кодекс. Вполне возможно, их примут, и даже задним числом. Тогда право на вычет вернут, но пока это только планы. Если такие изменения появятся и заработают, мы расскажем.

АИЖК – рефинансирование ипотеки

Со 2 марта текущего года всеми известное наименование АО «АИЖК» было переименовано на АО «ДОМ.РФ».

Главная страница официального сайта

«Дом РФ» представляет собой организацию, которая занимается рефинансированием ипотечного кредитования. Главной задачей, которой является — создание благоприятных условий для приобретения собственного жилья для всех граждан Российской Федерации.

Условия предоставления услуги рефинансирования

  • заёмщику предоставляется право перекредитования в следующих случаях:
  • оформление ипотечного кредитования произошло не менее 6 месяцев назад;
  • у заёмщика нет задолженностей по кредиту;
  • имеющиеся просрочки выплат не превышают тридцати календарных дней.

Для рефинансирования ипотечного кредитования, заёмщику необходимо обратиться в АО «Дом РФ». Данное Агентство частично либо в полном объёме оплатит ипотеку, взятую клиентом у другого банковского учреждения.

Это интересно:  Как рассчитать ипотеку по зарплате

Заёмщик имеет право переоформления ипотеки с выгодными условиями.

Банками предлагаются несколько программ:

Данные услуги могут предоставляться клиентам в разных валютах.

Для того чтобы получить право рефинансирования в АИЖК, заёмщик обязан выплатить не менее 20% первоначального взноса, а сумма кредита не должна быть выше 80% от стоимости жилья, оформленного через ипотечное кредитование.

Оформить перекредитование в АИЖК имеют возможность социально защищённые слои населения – это многодетная семья, семья, которая воспитывает ребёнка — инвалида и граждане проживающие в квартире, подлежащей сносу.

Максимальный размер кредита устанавливается согласно региону, в котором оформляется данная услуга. Минимальная сумма кредита составляет 300.000руб.

Для погашения ипотечного кредитования могут использоваться денежные средства с материнского капитала. Функционирующая программа в АИЖК, под названием «Жильё для российской семьи» осуществляет рефинансирование займа, оформленного в каком-либо другом кредитном учреждении.

Заёмщиком кредита в АИЖК может быть дееспособный гражданин в возрасте от 21до 65лет. При этом у него должны быть официальный доход и залоговое имущество.

Присутствие поручителя станет преимуществом в решении одобрения кредита.

Процентная ставка

В ходе перекредитования ипотеки, «Дом РФ» назначает меньший процент за кредит, что является весьма выгодным предложением для заёмщика.

Именно по причине изменения процентной ставки, должником принимается решение перекредитовать ипотеку в другой банк.

Согласно данным с официального сайта Агентства (рис.2), «Дом РФ» предоставляет своим клиентам самые выгодные процентные ставки. Так, ипотечное кредитование жилья первичного рынка составит 9,25%, а вторичного 9,50%.

Процентные ставки

Размер процентной ставки индивидуален и напрямую зависит от погашенной доли кредита.Если погашена половина суммы, то процентная ставка составит 9%, от 51% до 70% — 9,25%, если от 71до 80% стоимости жилья, то ставка составит 9,50%.

Важно знать, что процентная ставка может увеличиться на 0,7%. В случае оформления заёмщиком страховки на свою жизнь и здоровье.

Главным отличием Агентства «Дом РФ» от других банковских организаций является переменная процентная ставка. Она изменяется один раз в три месяца, в зависимости от показателя потребительских цен в государстве.

Процентные ставки увеличиваются либо уменьшается, поэтому для заёмщика перекредитование может быть выгодно либо убыточно. Изменение размера ставки напрямую зависит от финансовой ситуации в стране.

Порядок оформления кредита в АИЖК

Для рефинансирования ипотечного кредитования необходим следующий пакет документов:

  • договор, который был заключён с банковским учреждением при получении ипотеки;
  • график погашения кредита;
  • справка об оставшейся сумме кредита, выданная банком;
  • договор о страховке;
  • паспорт;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • свидетельство о рождении ребёнка;
  • справка с места работы;
  • налоговая декларация;
  • закладная на жильё, приобретённая на ипотечные денежные средства;
  • заявление на получение кредита.

Процедура рефинансирования ипотечного кредитования осуществляется в том случае, если у клиента нет просрочки платежей, выплаты происходили согласно установленному графику погашения займа.

Если заёмщиком были допущены нарушения в процессе погашения кредита, то в перекредитовании будет отказано.

Стоит отметить, что те заёмщики, у которых ипотечный кредит оформлен на приобретение жилья в строящемся доме, то в рефинансировании будет отказано, до тех пор, пока строительство не будет завершено.

Оформление рефинансирования ипотеки

Перед тем, как преступить к оформлению рефинансирования, заёмщику необходимо выбрать подходящую программу.

  1. «Стандартная». Представляет собой программу, предоставляющая возможность приобретения первичного и вторичного жилья. При оформлении ипотеки, учитывается доход привлекаемых созаёмщиков (до 3-х человек).
  2. «Новостройка». Данную программу обычно используют заёмщики, которые приобретают жилплощадь на первичного рынка. 7,9% — минимальная процентная ставка.
  3. «Военная ипотека». Этой программой могут пользоваться только военнослужащие, которые участвуют в ипотечной накопительной системе. Программа предусматривает получение кредита до 2‑х млн.руб.
  4. «Материнский капитал». Семьи, которые обладают материнским капиталом, имеют возможность приобретения квартиры. «Дом РФ» предоставляет возможность таким клиентам повысить размер займа на сумму имеющегося материнского капитала. Что позволяет купить наиболее благоустроенную квартиру.
  5. «Переменная ставка». Жильё приобретается на первичном либо вторичном рынке. Процентная ставка напрямую зависит от размера процента рефинансирования Центрально банка. При оформлении документов на кредит, ставка в договоре не фиксируется. Раз в 3 месяца она изменяется.
  6. «Залоговое жильё». Применяя данную программу заёмщик имеет право приобрести только то жилищную площадь, которая принадлежит АИЖК. Ставка снижается на 3⁄4 от размера процентной ставки Центробанка России.

Важно, что перед тем, как приступить к выбору подходящей программы, клиенту необходимо уточнить у своего банка, в котором была оформлена ипотека, сотрудничает ли он с «ДОМ.РФ». Заёмщик может воспользоваться услугой «Где получить кредит» (рис.3), которая расположена на официальном сайте. Будет необходимо ввести наименование своего города и программой автоматически будет выведен список потенциальных кредиторов, которые работают с клиентами на условиях «Дом.РФ».

Где получить кредит

Процесс оформления рефинансирования осуществляется в несколько этапов:

  • собирается полный пакет необходимых документов;
  • если заёмщику было одобрено рефинансирование, то ему необходимо обратиться в банковское учреждение, в котором была получена ипотека и запросить выписку об оставшейся сумме долга;
  • «Дом РФ» предоставляется копия кредитного договора;
  • досрочно погашается ипотека, взятая в другом банке;
  • приобретённая квартира переводится под залог в АИЖК.

Срок проведения рефинансирования составляет около трёх рабочих дней.

Важно отметить, что такого рода услуга, как рефинансирование ипотечного займа набирает всё большую популярность среди населения. Но не стоит торопиться с перекредитованием, для начала рекомендуется просчитать все минусы и плюсы данной процедуры.

Так, если процентная ставка будет ниже настоящей на 1%, то рефинансирование станет выгодным решением. Для более точных и быстрых подсчётов, можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте, который в онлайн режиме проведёт все подсчёты.

Ипотечный калькулятор

Перед заёмщиком имеются некоторые обязательства:

  • Осуществлять оплату кредита согласно графику погашения, без просрочек;
  • В случае заключенного договора об имущественном страховании, необходимо периодически вносить взносы;
  • Об изменении места жительства, смене номера телефона рекомендуется сообщать кредитору, чтобы оставаться на связи.

В целом, воспользоваться услугой перекредитования в «Дом РФ» будет верным решением.

Немногие банковские учреждения могут предложить такие низкие процентные ставки, а значит, заёмщику выгодно рефинансировать свою ипотеку.

Кроме того, использование материнского капитала является привлекательной возможностью для многих семей.

Внимание! На данном сайте вся информация представлена только с целью ознакомления. Сбором и обработкой персональных данных сайт не занимается. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» не нарушается.

Дом.рф в Инстаграм

Дом.рф Вконтакте

Рефинансирование ипотечного кредита АИЖК

Опубликовал: admin в Кредиты 29.10.2018 Комментарии к записи Рефинансирование ипотечного кредита АИЖК отключены 22 Просмотров

Рефинансирование ипотеки АИЖК

Кредит на покупку жилья или его строительство является длительным финансовым обязательством заемщика перед банком. В современных нестабильных условиях экономики существует риск возникновения просрочек или отсутствие возможности погашения ипотеки.

В этом случае можно воспользоваться госпрограммой АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Она позволяет провести рефинансирование уже имеющегося обязательства.

Основной смысл рефинансирование ипотеки АИЖК

Рефинансирование – это получение нового кредита путем подписания соглашения с другим банком. Кредитор погашает вашу первоначальную задолженность. Выплаты производятся по новому договору, но на более выгодных условиях.

Основным преимуществом программы – переоформление кредита под сниженную процентную ставку. В результате размер платежей становится ниже.

В рамках программы рефинансирование ипотечного кредита АИЖК покупает право требования долга у кредитной организации через размещения ценных бумаг на Фондовом рынке. Посредством выпуска ценных бумаг, компании удается привлечь финансовые ресурсы предпринимателей и организаций.

В результате каждая сторона сделки получает свою прибыль.

К неоспоримым преимуществам ипотеки в АИЖК относится:

  • поддержание ликвидности действующих банков;
  • уменьшение рисков для банков и их клиентов, оформивших ипотеку;
  • сниженная процентная ставка, размер который определяется от остатка долга и периода кредитования;
  • заемщик вправе не оформлять страхование жизни;
  • действует система скидок и льгот.

Право воспользоваться программой возникает при соблюдении следующих условий:

  • договор ипотеки действует более 12 месяцев с оплатой всех платежей по процентам и основному долгу;
  • отсутствие действующей просроченной задолженности;
  • за последние полгода не было ни одной просрочки свыше 30-ти дней;
  • отсутствие просрочки свыше 60-ти дней за последние три года.
  • отсутствие задолженности по оплате страхования залога;
  • кредит не был реструктуризирован.

Провести рефинансирование можно, если ипотека изначально была оформлена в банке партнере АИЖК, среди которых Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24 и пр. Полный список банков, оформляющих ипотеку по стандартам Агентства, размещен на официальном сайте АИЖК.

Важно! Правом на перекредитование всегда могут воспользоваться многодетные семьи, а также лица, живущие в домах под снос.

Виды кредитования АИЖК

Агентством разработаны основные программы для рефинансирования, в которых максимально учтены основные потребности и статус клиентов:

  1. Кредит Новостройка. Условия подходят для приобретения жилплощади на первичном рынке. Минимальная ставка в 7,9% достигается через возможность получения налогового вычета, применения социальных и жилищных субсидий в рамках госпрограмм.
  2. Ипотека Материнский капитал. Выдается владельцам материнского капитала для покупки готового жилья. Условия допускают увеличение суммы займа на размер материнского капитала, что даст возможность приобрести более комфортабельную квартиру.
  3. Стандартная программа. Предоставляет возможность купить квартиру или частный дом. Имущество может быть выбрано среди новостроек или на вторичном рынке. В расчете ипотеки учитываются доходы привлекаемых созаемщиков. Максимальное количество созаемщиков – 3 человека.
  4. Военная ипотека создана специально для военнослужащих, которые стали участниками ипотечной накопительной системы. По условиям программы можно получить в кредит до 2 млн рублей независимо от размера доходов заемщика.
  5. Ипотека Малоэтажное жилье. Предлагает льготное кредитование при покупке или возведении домов и квартир на территориях, предназначенных для постройки малоэтажных строений.
  6. Кредит Переменная ставка. Допускается покупка жилплощади в новостройках или на вторичном рынке. Процент по ипотеке полностью зависит от ставки рефинансирования Центробанка. Ставка не зафиксирована в договоре. Каждый квартал происходит ее изменение. Это не очень удобно при нестабильной экономической ситуации в стране.
  7. Программа Залоговое жилье. Возможность купить квартиру или дом, принадлежащие АИЖК. При этом процент будет снижен на ¾ части от действующей ставки ЦБ РФ.

Сейчас Агентство предлагает своим клиентам 2 вида услуг: первоначальное оформление ипотеки и рефинансирование уже имеющегося долга. До марта 2017 года также действовала программа помощи заемщикам в виде реструктуризации ипотеки АИЖК. Клиент мог снизить размер платежей и получить отсрочку на несколько месяцев.

Необходимо было обратиться в свой банк и написать заявление на реструктуризацию ипотечных кредитов АИЖК. Закрытие программы связано с исчерпание выделенных финансовых ресурсов.

Требования к заемщикам

Чтобы оформить перекредитование АИЖК, необходимо соответствовать ряду требований и собрать пакет документов. Стать участником программы могут граждане в возрасте от 21 года.

На момент выплаты ипотеки возраст не должен превысить 65 лет. Обязательно наличие подтвержденного дохода от 6 месяцев. Стоит выделить дополнительные основные условия:

  • кредит выдается на срок до 30 лет. Минимальный срок кредитования – 3 года;
  • заемщики должны иметь гражданство России;
  • на дату подписания соглашения гражданин должен иметь прописку в РФ;
  • обеспечением погашения долга выступает объект недвижимости, который находится в залоге у кредитора;
  • страхование жилплощади от гибели и повреждения.

Для проведения рефинансирования необходимо собрать документы. Требуя определенные документы Агентство стремиться предвидеть возможность неисполнения обязательств со стороны заемщика. Основными документами являются:

  • заявление на рефинансирование;
  • паспорт;
  • сведения о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • военный билет для мужчин до 27 лет.

К стандартному списку документов, требуемых по любому займа, дополнительно прилагаются: текущий кредитный договор, график выплат, справка о размере остатка долга, действующий полис страхования залогового имущества. Предпринимателям необходимо предоставить декларации за 2 года, в которых отражен доход.

Процентные ставки и сумма долга

Ставка по кредиту — это основной критерий для оформления перекредитования. От ее размера зависит, стоит ли вообще менять кредитную организацию. Ставки в АИЖК делятся на 3 уровня и зависят от размера действующего кредита:

  • 11,5% доступно если сума долга не превышает половины стоимости жилого помещения;
  • когда долг варьируется от 51 до 70%, ставка вырастает на 11,75%;
  • долг 71—80% от стоимости имущества – ставка 12%.

Помимо действующих ставок, в 2017 году компания ввела возможность перекредитовать под 10.5%. Применение подобной льготы рассматривается в отношении конкретного заемщика и состояния действующей ипотеки.

При отсутствии договора страхования жизни процент по ипотеки вырастает на 0,7% во всех указанных случаях.

Увеличение стало доступно с 2017 года. Сегодня максимальная сумма установлена в следующих пределах:

  • 20 млн рублей для жителей Московской области и Санкт-Петербурга;
  • 10 млн рублей для всех остальных регионов страны.

Если максимальной суммы недостаточно, чтобы погасить действующий заем, рефинансирование становится возможным при внесении недостающей суммы клиентом. До принятия решения заемщик должен подтвердить наличие финансовых средств для погашения этой разницы. Дополнительно предъявляемые требования:

  • кредитором действующего займа может являться банк, ипотечный агент либо само Агентство;
  • возможность изменения состава заемщиков;
  • замена залогодателя возможна при изменении собственника ипотечного имущества в силу требований закона или условий программы АИЖК;
  • на дату подписания нового договора у предыдущего кредитора отсутствуют основания требовать полного погашения кредита;
  • обязательно наличие выписки о праве собственности, если объект оформлялся по долевому строительству не в рамках закона 214-ФЗ.

Важно! Новый кредит выдается исключительно при положительном результате андеррайтинга по заемщику и имуществу.

Рефинансирование ипотеки АИЖК: условия и особенности оформления

Оформление кредита для заемщиков всегда связано с определенным уровнем риска. Даже если был проведен тщательный анализ и оценка собственных возможностей, то в будущем не исключена ситуация появления просроченных платежей. Ипотечные займы всегда связаны с продолжительным сроком кредитования, длительность которых в среднем сегодня составляет 15 лет. На такой период точный прогноз не может дать даже самый квалифицированный эксперт, поэтому надежды заемщиков на экономическую стабильность часто не сбываются, и они оказываются не в состоянии погашать кредит. В этой ситуации спасительным кругом может стать обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, часто сокращенно называемому АИЖК, с просьбой о рефинансировании.

Что представляет собой программа рефинансирования АИЖК

Сегодня АИЖК является акционерным обществом со 100% участием государства. Агентство было создано в 2007 году в рамках государственного проекта «Свой дом». Целью федеральной целевой программы являлось формирование в стране благоприятных рыночных условий для развития ипотечного кредитования. В рамках программ по поддержанию особых категорий граждан была разработана стратегия, согласно которой они получили приоритетное право на получение ипотечного кредита. Такое право дано:

  • лицам, проживающим на площади, размер которой не превышает 18 м 2 на одного человека;
  • гражданам, проживающим в аварийном жилье;
  • очередникам на получения жилья;
  • получателям материнского сертификата;
  • участникам боевых действий со статусом ветеранов;
  • многодетным семьям.

Программы рефинансирования сегодня предоставляют своим клиентам многие кредитные учреждения. Часто наряду с такой терминологией используется понятие «перекредитование». Суть рефинансирования заключается в том, что заемщик гасит задолженность по ранее выданным кредитам денежными средствами нового кредитора, заключив для этого соглашение на более выгодных для себя условиях. Ипотечные обязательства по предыдущим кредитам могут быть погашены полностью или частично. В большинстве случаев сумма кредита не превышает 80% от стоимости ипотечной недвижимости. В результате заемщик получает возможность добиться снижения размера ежемесячного платежа за счет уменьшения процентной ставки.

Программа рефинансирования АИЖК имеет ряд существенных отличий от аналогичных предложений других кредитных учреждений. Организация производит выкуп права требования у кредиторов, размещая собственные ценные бумаги в виде облигаций на Фондовом рынке. Выгоду при этом получают заемщики в виде получения более выгодного кредитования и банки, получающие большую ликвидность. Если клиент по каким-либо причинам оказывается не в состоянии погасить ипотечный кредит, то в результате в проигрыше остается и сам банк. В этом случае кредитная организация не получает должный уровень прибыли, следовательно, ее финансовое положение ухудшается.

Преимущества рефинансирования АИЖК

На протяжении последних 8 лет программа рефинансирования доказала свою востребованность и необходимость. Благодаря возможности выпуска облигаций организация способствует привлечению новых инвестиционных средств. При этом банки всегда готовы к участию к программе, так как для них это означает получение части от общего объема прибыли. Размер получаемых кредитной организацией сумм рассчитывается на основе процентов по комиссии за обслуживание ее клиента в АИЖК.

Преимуществами программы считаются следующие моменты:

  • способствование увеличению ликвидности банков;
  • уменьшение уровня рисков для всех участников процесса кредитования;
  • возможность для заемщика заключить договор на более выгодных условиях;
  • самостоятельное принятие заемщиком решения о необходимости заключения соглашения о страховании жизни;
  • обращение к самым востребованным и популярным ипотечным программам;
  • гибкий подход к каждому клиенту с учетом особенностей каждой конкретной ситуации.

Особый нюанс заключается в том, что программой рефинансирования АИЖК можно воспользоваться не всегда, так как сегодня не все банки являются ее участниками. Перечень банков, заключивших соглашение сотрудничества с агентством, можно посмотреть на его официальном сайте.

Кто может воспользоваться программой

АИЖК сегодня предъявляет к заемщику такие же требования, как и другие кредитные организации. Соглашение любого кредитного учреждения на участие в программе в качестве партнера, означает автоматическое принятие ею всех условий, предъявляемых к заемщикам и другим участникам проекта. Для возможности перекредитования заемщику необходимо соответствовать следующим условиям:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст от 18 до 65 лет;
  • отсутствие проблем в части дееспособности и ответственности за совершаемые действия;
  • наличие прописки в одном из регионов РФ;
  • возможность предоставить залоговое имущество в качестве обеспечения по кредиту;
  • наличие дохода, подтвержденного документами.

Условия выдвигаются не только в отношении заемщика, но и его кредитным обязательствам. К существенным моментам относится:

  • отсутствие просроченной задолженности;
  • в течение последних 6 месяцев количество дней просрочки не превышает 30 суток;
  • на протяжении последних 3 лет длительность просрочек по выплатам не превышала 60 суток.

Банки тщательно изучают все данные о своих заемщиках. При плохой кредитной истории шансов на получение одобрения по кредиту практически не существует.

Условия кредитования

Подход АИЖК к каждому клиенту довольно гибкий. Важным для любого заемщика является вопрос процентной ставки по получаемому кредиту и размер максимальной суммы займа. На размер максимальной и минимальной ставки прямо влияет:

  • уровень социального и экономического развития конкретного региона;
  • размер погашенных кредитных обязательств;
  • принадлежность к категории граждан, имеющих право на льготное кредитование.

Минимальный и максимальный размер кредита

  • Московская область, Санкт-Петербург — 20 000 000 рублей;
  • все остальные регионы РФ — 10 000 000 рублей.

Максимальная сумма займа составляет не более 80% от стоимости недвижимости, следовательно, заемщик в любом случае обязан оплатить первый взнос равный 20%. Максимальная сумма ограничена не только уровнем максимальной границы условий программы кредитования, но и остатком задолженности по предыдущим кредитам. В связи с этим общая сумма нового кредита не может превышать размер долга.

Процентная ставка

На текущий момент АИЖК дает возможность на оформление кредита по фиксированной и переменной ставке. Сегодня заемщик может получить кредит с использованием трех жестко установленных процентных ставок, размер которых зависит от размера выдаваемого займа в процентном отношении к стоимости имущества. Текущий процент варьируется от 11,5 до 12%.

При отсутствии страхования здоровья и жизни у заемщика, процентная ставка увеличивается на 0,7%.

Введение переменной ставки стало нововведением последних лет. В этом случае процентная ставка жестко не фиксируется в кредитном договоре, а рассчитывается ежеквартально на основании индекса потребительских цен. Сложность при таком варианте заключается в том, что никто не может точно сказать, что произойдет в будущем. Процентная ставка может как увеличиться, так и уменьшиться.

С какими программами работает АИЖК

Существенным плюсом для многих заемщиков является то, что агентство работает с самыми востребованными на рынке банковских продуктов программами ипотечного кредитования. Для каждой из них определен определенный размер минимального первоначального взноса. На текущий момент АИЖК чаще всего работает с такими ипотечными программами как «Материнский капитал», «Индивидуальный жилой дом», «Cтандарт», «Малоэтажное строительство».

Какие документы требуются для оформления

Для оформления кредита заемщик обязан предоставить стандартный пакет документов, предусмотренных условиями выдачи ипотечной программы. В пакет обязательных документов входит:

  • оформленный по правилам бланк заявления с просьбой рефинансирования;
  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждение наличия прописки на территории РФ в виде штампа в паспорте или дополнительного документа о постоянной или временной прописке;
  • справка о полученном доходе за последние 6 месяцев;
  • копия трудовой книжки.

Если заявку подает мужчина в возрасте до 27 лет, то он обязан предоставить воинский билет. Если такого документа нет, то предоставляется документ-основание о предоставлении отсрочки от воинской службы. Пенсионеры дополнительно предоставляют пенсионное удостоверение. Все обязательные документы подаются в оригинале с приложением ксерокопий.

Дополнительно потребуется предоставить:

  • договор кредитования;
  • утвержденный график платежей по предыдущим кредитам;
  • справка об остатке имеющейся на текущий момент задолженности;
  • соглашение со страховщиком о страховании недвижимости.

Рассмотрение документов и принятие решения о возможности рефинансирования производится АИЖК на протяжении 1 недели. Далее происходит информирование заявителя о положительном или отрицательном ответе.

Особые нюансы

Для того чтобы клиент действительно получил выгоды при обращении к программе АИЖК, требуется провести тщательный анализ, взвесив все плюсы и минусы, сложившейся ситуации. Так как процентная ставка рассчитывается под каждого конкретного клиента, то в большинстве случаев невозможно определить, насколько большим будет ее понижение в каждом конкретном случае.

Вторым существенным нюансом можно считать необходимость уплаты сумм ежемесячной комиссии. Несмотря на небольшой ее размер, необходимо принимать этот факт во внимание при оценке выгодности рефинансирования кредитов.

Часто АИЖК принимает во внимание наличие материнского сертификата, количество несовершеннолетних в семье, наличие имущества и источников доходов. Рефинансирование неизбежно связано с множеством особенных нюансов, которые часто объяснить может только кредитный специалист учреждения.

Заключение

Программа рефинансирования АИЖК представляет заемщику возможность перекредитовать имеющуюся кредитную задолженность, получив при этом более выгодные условия. Надежность агентства проверена многолетней практикой работы на рынке банковских услуг. Существенным преимуществом программы рефинансирования считается гибкий подход к каждому клиенту.

Рефинансирование ипотеки в «АИЖК»

Ипотечное кредитование является отличной возможностью решения жилищной проблемы для молодых семей с устойчивым средним уровнем дохода. Отдавать деньги за использование арендного жилья мене выгодно, чем выплачивать проценты за использованием заёмных средств. Тем более, что процентная ставка может быть уменьшена и очень даже на много.

Рефинансирование ипотеки в «АИЖК» предусматривает возможность для всех заёмщиков существенно снизить финансовое бремя и освободить финансовые средства для иных нужд, в том числе и для досрочного погашения суммы основного займа.

Предлагаем узнать про все преимущества и недостатки действующих программ перекредитования, в том числе и с участием государственной поддержки. Из статьи можно узнать про условия и требования, предъявляемые к заемщикам, о том, как можно легко и просто оформить перекредитование существующего ипотечного кредитного договора.

Новая программа целевого кредита для рефинансирования

Новая программа, предлагаемая «АИЖК» по рефинансированию ипотеки, предполагает снижение размеров ежемесячных платежей. Это позволит снизить финансовую нагрузку в настоящее время, но может существенно увеличить срок выплат или размер общей переплаты за использование заемных средств.

Целевой кредит, оформленный в «АИЖК» для рефинансирования ипотеки позволяет снизить стоимость годового обслуживания в среднем на 3-4 %. При этом процентная ставка может быть еще больше снижена в зависимости от возраста и стажа работы заемщика, наличия у него дополнительной страховки жизни, здоровья и потери дохода.

Если поддержка государственных структур, которые принимают на себя обязательство софинансирования из федерального бюджета процедуры снижения процентной ставки по взятому кредиту при выполнении ряда специальных условий. В основном на такие меры государственной поддержки могут рассчитывать молодые семьи с двумя и более детьми. Им предоставляются максимально льготные условия при покупке собственного жилья. Также можно использовать материнские капитал (федеральный и региональный), сертификат, дающий право участия в программе «Молодая семья» и т.д.

Как оформить рефинансирование ипотеки в «АИЖК» (процедура)

Так вот, если вашим ипотечными договором была предусмотрена именно такая схема, то посчитайте – сколько уже вы выплатили процентов данному банку. Поймите, что при заключении другого договора по ипотеке вы вновь может начать сначала выплачиваться проценты, сохраняя тело долга.

Сама процедура рефинансирования ипотеки в «АИЖК» очень просто и предполагает следующий алгоритм действий:

  • узнать остаток долга по действующему кредитному договору и получить выписку по счету;
  • собрать справки о доходах, копии трудовых книжек;
  • сделать ксерокопии всех свидетельств (на объект недвижимости, о заключении брака, о рождении детей и т.д.);
  • обратиться в офис агентства ипотечного жилищного кредитования;
  • написать заявление и дождаться результата его рассмотрения;
  • принести те документы, которые будут необходимы для подписания нового договора.

ОАО «АИЖК» является государственным гарантом безопасности проведения всех сделок с недвижимостью с помощи заёмных средств. Но при это стоит самостоятельно учитывать тот фактор, который описан выше. В некоторых случаях рефинансирование со снижением процентной ставки может привести напротив, к увеличению расходов.

Компания «ОПН24» и её предложения

Компания «ОПН24» является официальным агентом, представляющим интересы «АИЖК». В 2018 году рефинансирование ипотеки от компании «ОПН24» с помощью «АИЖК» будет осуществляться по гарантированной государственной программе софинансирования.

Нужно внимательно изучать предложения «АИЖК» по рефинансированию ипотечного займа и рассчитывать полную стоимость обслуживания кредитного продукта. В настоящее время действует пониженная ставка в 9,25 %, но она может пересматриваться. Тем более, что все больше число кредитных организаций предлагают клиентам новую услугу – займы с плавающей процентной ставкой. В этом случае она будет зависеть от действующей ставки рефинансирования, утверждаемой Центральным Банком России с периодичностью в 3-4 раза в год.

Обращение в офисы компании «ОПН24» существенно сокращается время рассмотрения первичной заявки. Если в «АИЖК» оно может составлять до 30 рабочих дней, то здесь ответ заёмщик получает в течение 72 часов.

Условия рефинансирования (перекредитования)

Рефинансирование ипотечного кредита в «АИЖК» проводится на стандартных условиях для всех заёмщиков. К них не должно быть просрочек и задолженностей по ежемесячному погашению платежей. Для подтверждения этой информации запрашивается справка по остатку долга из того банка, в котором сейчас действует ипотека.

Важные условия перекредитования ипотеки в «АИЖК» включают в себя следующие аспекты:

  1. наличие действующей страховки;
  2. остаток долга не менее 300 000 рублей;
  3. возраст заёмщика не превышает 65 лет;
  4. выплаты осуществляются в течение 6-ти и более месяцев.

Для рефинансирования ипотечного кредита в «АИЖК» важно не допускать просрочек по внесению платежей. Их не должно быть в течение последних 180 банковских дней. При чем, по условиям рефинансирования ипотеки в «АИЖК» эта информация должна будет содержаться в банковской выписке со счета.

Многие задаются вопросом о том, рефинансирует ли «АИЖК» ипотеку с маткапиталом, особенно, если сертификат был использован в качестве первоначального взноса. Да, такая процедура тоже проводится. Банк и «АИЖК» при рефинансировании ипотеки учитывают все внесенные заемщиком денежные средства и проводят анализ оставшейся задолженности на момент принимаемого решения.

Преимущества и недостатки

Рассматривать преимущества и недостатки оформления ипотеки в «АИЖК» следует с того, что данная организация гарантирует полную юридическую чистоту проводимых сделок на рынке недвижимости.

При рефинансировании ипотеки «АИЖК» обеспечивает следующие преимущества для заемщика:

  • не нужно самостоятельно изучать предложения коммерческих кредитных учреждений;
  • не придется разбираться в хитросплетениях расчетов процентных ставок;
  • не требуется подбирать кредитные организации, которые будут согласны принимать те страховки, которые уже есть у заёмщика.

Недостаток может быть только один – это длительность рассмотрения, подготовки пакета документов и подписания нового договора. Иногда на все это уходит гораздо больше полутора календарных месяцев. Но рекомендуем набраться терпения. Особенно, если в вашем случае рефинансирование ипотеки даст возможность существенно снизить ежемесячный платеж.

Помощь государства

Реальная финансовая помощь государства в рефинансировании ипотеки может быть предоставлена только тем лицам, которые входят в число поддерживаемых социальных слоев. Ознакомиться с перечнем можно в любом офисе агентства ипотечного жилищного кредитования.

Перекредитование ипотеки под меньший процент в «АИЖК» — это уже очень существенная помощь молодым семьям, которые постоянно испытывают финансовые затруднения. Поэтому снижение бремени по обслуживанию кредитного договора хотя бы на 1-2 % в год принесет им существенное облегчение.

Проводите перекредитование ипотеки в «АИЖК» и интересуйтесь у специалистов офисов этой организации теми льготами, на которые вы сможете претендовать. Опытные финансовые консультанты предоставят вам исчерпывающую информацию о мерах государственной поддержки семей, выплачивающих ежемесячные платежи по ипотечным кредитам.

Варианты, куда обратиться за рефинансированием

Существуют разные варианты, куда может обратиться заёмщик для перекредитования действующей ипотеки. Первое – выбрать несколько кредитных учреждений и посетить каждое из них для составления заявки на перекредитование. Второе – найти обзор программ рефинансирования ипотечных продуктов и выбрать подходящий для вас. И наконец, третье, самое простое и очевидное – обратиться для рефинансирования в «АИЖК»

В регионах действуют агентства, учрежденные Правительствами региона при федеральной поддержке. Так, в Свердловской области и городе Екатеринбург действует «САИЖК» — свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования. Организация учреждена Правительством Свердловской области и действует в интересах заёмщиков.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Ну и важно знать, что включает в себя понятие и главная суть рефинансирования ипотеки – для чего это делается и какими преимуществами обладает программа. Выше уже говорилось о том, что важно сначала просчитать – сколько процентов вы уже выплатили и сколько вам осталось выплатить процентов по действующему договору. Вполне может оказаться, что вам выгоднее остаться с прежним банком.

Если нет, то нужно делать рефинансирование ипотеки через «АИЖК», где будет подобран вариант максимально возможного снижения процентной ставки по кредиту. Суть этого процесса заключается в том, что заёмщик узнает существующую на данный момент сумму задолженности банку. Затем на основании этой справки выписки и графика ежемесячных платежей делается предварительный расчет выплат в долгосрочной перспективе на основе пониженной процентной ставки. Если видна выгода – то договор стоит переоформить.

В дальнейшем проводится подписание ипотечного договора с другим банком на новых условиях. И это должно по сути существенно снижать финансовую нагрузку обязательных платежей на семейный бюджет.

Посмотрите на видео далее, как проводится перекредитование ипотека в АИЖК»:

Статья написана по материалам сайтов: journal.tinkoff.ru, aizhk-dom-rf.ru, myscript.ru, onedvizhke.ru, ipotekoi.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector