Возврат переплаченных процентов по кредиту

На сегодняшний день довольно таки много людей сталкивалось с банковскими кредитами. Оформляя ссуду в банке, многие перестраховываются и берут срок погашения достаточно большим. В реальности часто получается выплатить весь кредит намного быстрее, но при этом становится понятно, что за время выплат банк получил с заемщика слишком много. Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? Следует подробно рассмотреть данный вопрос.

Содержание

Возможность вернуть проценты

Часто финансовые организации сразу прописывают в регулярные выплаты дополнительные комиссии, не относящиеся к уплате самого долга или начислений по нему, поэтому вернуть эти средства становится проблематично. Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита реален только при должном оформлении соответствующего заявления и подтверждении того, что займ выплачен в полном размере.

Учитывая эти факторы, следует обратить внимание на другие условия кредитного соглашения. Так, в письменном договоре вообще может быть указано, что погашать кредит досрочно невозможно в течение определенного периода времени.

  • конкретные условия преждевременного погашения у каждой финансовой организации свои;
  • даже в случае преждевременного погашения заемщик обязан выплачивать ежемесячные взносы до того момента, пока не будет подтверждена полная выплата.

За что можно получить свои деньги обратно?

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – не единственный объем денежных средств, который клиент банка вправе получить с организации при преждевременном закрытии долга.

  • комиссионные за обслуживание и открытие счета (если заемщик не подписывался под соглашением);
  • комиссионные за оформление кредита (если заемщик не подписывался под соглашением);
  • страховые выплаты, если договор на них так и не был выдан;
  • собственно переплаченные проценты по кредиту;
  • другие скрытые дополнительные комиссии.

Самый распространенный вид ежемесячных выплат

Согласно такому виду расчета с финансовым учреждением физическое или юридическое лицо обязуется вносить регулярно строго фиксированную сумму. В нее включены как выплаты по погашению самого долга, так и выплаты по процентам и другим сборам. Такие платежи называют аннуитетными, возврат процентов при досрочном погашении кредита в данном случае наиболее актуален.

Все дело в том, что такие платежи в самом начале периода содержат большую часть процентов, а не самого долга. Выходит, что при ипотечном кредитовании на десятки лет, первые пару лет заемщик вносит практически одни проценты, оставляя сам долг непогашенным.

Также важно знать, что для правильного расчета процентов по аннуитетному платежу должна применяться специальная формула, но многие банки попросту разделяют годовой процент на 12 и выдают результат за месячные обязательства, которые в действительности превышают реальные показатели на несколько пунктов.

Миф об аннуитете

Многие придерживаются мнения, что возврат процентов по кредиту при досрочном погашении будет максимально весомым при оплате займа именно фиксированными платежами. Дело в том, что в подобных выплатах вносится сумма на погашение всех начислений, что поддерживается и судами. На самом деле это не так. При детальном рассмотрении расчета аннуитетного платежа для каждого платежного периода становится ясно, что расчет процентов осуществляется отдельно для каждого прошлого месяца пользования деньгами. То есть никакой переплаты начислений наперед в данной форме оплаты не существует.

Правила преждевременного погашения

С точки зрения денежных расчетов возврат процентов по кредиту при досрочном погашении – дело сложное и кропотливое, но учитывая возможные размеры полученных обратно сумм, процесс того стоит. Чтобы вероятность одобрения заявки на возврат средств стала максимальной, следует строго следовать всем условиям преждевременного погашения. Первоначально необходимо заранее предупредить кредитную организацию о желании досрочно погасить свой долг. Лучше всего делать это в письменной форме или онлайн, если в банке есть такая возможность. После этого следует:

  • внести необходимую сумму на счет организации, получив при этом квитанцию;
  • получить письменное подтверждение о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.

Выполнить последнее можно только через месяц после внесения всей суммы непосредственно в финансовом учреждении.

Учитывая условия договора, после всех вышеперечисленных действий можно подавать иск о возврате переплаченных средств. Сначала в кредитную организацию, а потом при отказе в суд.

Юридические вопросы

Досрочное погашение кредита, возврат процентов, судебная практика, как правило, рассматривает на основании различных информационных писем от вышестоящих судебных инстанций. По их заключению проценты по займам считаются платами за пользование средствами, а значит, должны вноситься в кредитную организацию только за тот период, в который деньги находились в распоряжении клиента банка. Таким образом, требование выплаты начислений за срок, когда кредит уже был погашен, в том числе преждевременно, является незаконным.

Также важно знать, что даже при условии, если в тексте соглашения между банком и клиентом прописан запрет на возврат процентов, кредитная организация все равно будет обязана вернуть средства при соответствующем заявлении по законодательству. Кроме этого, финансовое учреждение обязано при любых условиях проводить перерасчет внесенных средств при досрочном погашении долга.

Учитывая эти юридические нюансы, работающие на стороне заемщика, можно смело практиковать судебные разбирательства с кредитными организациями по вопросам возврата переплаченных им средств.

Как определить размер переплаты?

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении может рассчитываться двумя способами. Более кропотливым считается расчет через определение разницы между двумя аннуитетными потоками. Таким образом, заемщик должен определить разницу между действующими условиями аннуитета при текущем сроке оформления кредита и теми условиями, которые могли бы ему представиться при оформлении кредита сразу на меньший срок, в который осуществляется досрочная выплата. Такой вид расчета редко принимается во внимание юристами и может быть актуальными только при условии региональной судебной практики по данным условиям.

Чаще всего расчеты производятся упрощенным способом, который принимается во внимание и юристами. Он включает в себя пропорциональный пересчет начислений на срок договора. Для этого следует вычислить объем всех насчитанных за срок действия соглашения процентов.

  • рассчитать срок погашения займа и уже выплаченные начисления;
  • сумму всех процентов разделить на срок займа и умножить на количество уже выплаченных платежей.

Результат расчетов и будет являться той суммой, которую следовало заплатить за срок пользования банковскими средствами. Разница между реальным числом и полученным при расчетах является переплатой, которую можно потребовать с кредитной организации. Чтобы не ошибиться в самостоятельных подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который представлен в свободном доступе.

Нюансы возврата

Самостоятельные подсчеты не всегда являются точными, поскольку сотрудники банка могут дополнительно включать неучтенные заемщиком дополнительные выплаты. Так, возврат процентов за досрочное погашение ипотечного кредита может осуществляться по другим расчетам, при которых самостоятельно вычисленные суммы будут лишь примерными.

Важно понимать, что вернуть проценты за тот период, когда деньги находились в пользовании заемщика, невозможно, ведь эта сумма является оплатой банку и защищается законом на стороне кредитных организаций.

При учете всего вышесказанного следует не спешить с расчетами, а определить, есть ли в договоре вообще возможность преждевременного погашения долга.

Последовательность действий

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов по которому также может осуществляться по законодательству, должно проходить согласно всем условиям договора. В противном случае банк может перевернуть ситуацию в свою сторону, поэтому перед началом любого разбирательства лучше проконсультироваться с квалифицированным специалистом и ознакомиться с результатами уже осуществленных судебных разбирательств других лиц.

После этого необходимо подготовить письменное заявление в суд. По закону, если сумма иска превышает 100 тысяч рублей, то заявление должно рассматриваться уже в районных отделениях. Также следует предварительно предупреждать кредитную организацию о намерении подать иск в суд. В некоторых случаях банки соглашаются с претензиями заемщика, и все вопросы решаются без привлечения судебных инстанций.

Правила составления заявления

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов точнее, осуществляется при составлении заявления по фиксированной в организации форме. В некоторых случаях недобросовестные сотрудники могут просто отказывать клиенту в выдаче нужного бланка, и тогда заявление можно написать в свободной форме. Если же в приеме такого заявления также отказывают, необходимо обратить к руководству и попросить копию принятого ими заявления с отметкой о его принятии и датой.

Это интересно:  Узаконивание остекления балкона через суд. Судебная практика

Чтобы осуществить возврат процентов при досрочном погашении кредита, заявление обязано содержать в себе:

  • паспортные данные заявителя;
  • все данные о заключенном кредитном договоре;
  • номер счета, на который будет переведена переплата.

К заявлению обязательно прикладывается еще и копия кредитного договора. Рассматривается заявление обычно не менее трех дней.

Возврат дополнительных платежей

Помимо переплаченных процентов заемщики часто обнаруживают в числе оплачиваемых ими услуг те, которыми они совершенно не пользуются и вообще не подписывались под их начислением.

К таковым относят:

  • мобильный банк;
  • страховые взносы и так далее.

Навязанные банком услуги могут быть отменены в любой момент, при заявлении заемщика, и если их оплата была включена в ежемесячные взносы, то банк обязан провести перерасчет и при необходимости вернуть клиенту его средства.

Важно знать, что даже при неосознанном пользовании услугами некоторое время придется платить. Также отмене не подлежат определенные виды комиссий – плата за выдачу займа и обслуживание счета, поскольку условия являются стандартными для всех типов договоров.

Заключение

Обязательно перед обращением в банк за финансовой помощью, ознакомьтесь с его условиями. Досрочное погашение кредита, возврат процентов, аннуитетные платежи, возврат дополнительных платежей – все это достаточно сложные понятия, в которых следует тщательно разобраться. Конечно, с учетом вероятных размеров полученных сумм процесс полностью себя оправдывает.

Можно ли возвратить переплаченные проценты с потребительского кредита

Поскольку потребительский заем завоевывает все большую популярность среди населения, почти в каждом банке на территории Российской Федерации предлагают данный вид финансовых услуг.

А самым популярным видом погашения ссуды является аннуитетный платеж. Наивный потребитель, который не разбирается в тонкостях банковского дела или не внимательно читающий договор потребительского займа (а таких большинство) даже не догадывается о том, что при заключении финансовой сделки он уже обманут.

Банк его уже обсчитал, не только искусно завуалировав скрытую комиссию, но и при начислении процентов и установлении графика выплат долга, предложив выбрать такой популярный аннуитетный платеж.

«Рыбка» на крючке

А что такое аннуитетный платеж? Какой принцип его начисления? И почему такой популярный у банка и заемщиков? Давайте разбираться.

Аннуитетный вид погашения задолженности по ссуде отличается от других тем, что в начале срока погашения долга ежемесячные начисления процентов очень большие, и к концу периода выплаты снижаются до минимальных значений.

Но при этом номинальный ежемесячный платеж неизменен до конца срока выплаты. Конечно, заемщику очень удобно выплачивать долг равными платежами, размер которых можно спланировать в затратах будущего периода.

Но ему и в голову не приходит, что в начале периода погашения он только обогащает сам банк, а основной долг при этом уменьшается очень медленно. Рассмотрим этот вид начислений на простом примере: допустим, вы взяли потребительскую ссуду в банке в размере 100 рублей под 11,6% годовых, сроком на 12 месяцев.

График погашения задолженности и структура платежей по аннуитету выглядит так:

Особенность такого вида платежа в том, что в начале выплаты процент составляет 1,67, а к концу ее – только 0,15%. Тогда как тело займа увеличивается с минимального значения 7,60 рублей до максимального 9,11 рублей.

Если сопоставить этот расчет со взятым в заем, например, 1 миллионом рублей, то разница будет внушительной.

А теперь допустим, что ссуда досрочно погашена за 4 месяца, тогда в составе аннуитетного погашения окажется переплата по процентам.

Когда приходится требовать возврата процентов с банка

В связи с тем, что при досрочном погашении займа, в составе выплаченных платежей по аннуитету уже заложены проценты за тот период, в котором заемщик не пользовался деньгами заимодавца, возникает юридическое право истребовать с банка переплаченную сумму.

Некоторые банки предупреждают исковые требования заемщиков в случае досрочного возврата задолженности по ссуде, оговаривая отдельным пунктом договора правомерность своих действий.

Взыскание банком процентов за пользование ссудой за тот период, когда заемщик не распоряжался деньгами заимодавца, является незаконным.

И если этот договор будет подписан заемщиком, то он не вправе будет впоследствии обратиться в суд с требованием возврата излишне переплаченных денег. Ведь своей подписью он согласился с условиями финансовой организации. Поэтому никакой суд не вынесет положительное решение в пользу истца.

Но если такого пункта в договоре нет, тогда и наступает законное право заемщика требовать от банка возврата излишне переплаченной суммы по процентам. Позиция Высшего арбитражного Суда, опираясь на требования нижеприведенной статьи 809 ГК РФ, также подтверждает законное право заемщика требовать возврата денег.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации гласит:

обращаемся в банк или суд

Чтобы вернуть свои «кровные», необходимо обратиться в банк, в котором был заключен договор с просьбой вернуть переплаченные проценты за досрочное погашение кредита. Некоторые крупные банки, хоть и с неохотой, но возвращают незаконно взятые деньги.

Если в течение 10-ти дней со дня подачи письма-требования вы ответа не дождались или же по какой-то причине банк не хочет удовлетворить вашу просьбу, то время обращаться в суд.

В исковом заявлении необходимо указать:

  • сумму переплаты;
  • расходы на юридическую консультацию (если таковая имела место);
  • сумму возмещения морального ущерба.

Схема действий для возврата своих «кровных»

Чтобы правильно провести все свои действия по досрочному погашению взятого потребительского займа, необходимо следовать определенному алгоритму, а именно:

  • за 30 дней до досрочного погашения всей задолженности по ссуде, обязательно следует уведомить банк о принятом решении;
  • закрываете всю сумму ссуды обычным для вас способом, через кассу банка или онлайн;
  • в день наступления очередного платежа обращаетесь в финансовую организацию, выдавшую ссуду, с заявлением о признании вашего долга погашенным;
  • если оплата произведена правильно, банк полностью списывает с вас долг.

Кредиты и займы. Об этом читайте здесь.

Однако нужно учесть, что некоторые банки берут штраф (до 5000 рублей) за досрочное погашение или предупреждают о невозможности в течение 3-х месяцев с момента начала действия договора досрочно его погасить, о чем в договоре прописывается отдельными пунктами.

Но, согласно пункта 12 Информационного письма ВАС от 13.09.2011 № 147, выдержка из которого предлагается ниже, банком запрещено устанавливать какие-либо штрафы за досрочное погашение займа.

Кроме того, следует иметь ввиду, что по существующему негласному правилу банков, такие заемщики заносятся в так называемый «черный список», поэтому наверняка получат отказ при следующем обращении за ссудой.

Судебная практика

В заявлении он должен потребовать вернуть незаконно заимствованные банком его собственные средства (а теперь переплата будет правильно называться именно так). Не получив никакого ответа, истец обращается в судебную инстанцию.

Из обзора практики решения споров, в большинстве случаев, суд удовлетворяет иски заемщиков о возврате денежных средств, уплаченных по начисленным процентам в связи с условиями графика погашения задолженности по взятой ссуде.

Ведь плата осуществлялась в тот период, когда пользование займом уже прекратилось. Так, некий ИП обратился в суд с требованием возврата излишне уплаченных денег по процентам в связи с досрочным погашением ссуды.

Судом было установлено, что по условиям договора предприниматель должен был погашать заем путем ежемесячной платы в виде фиксированной суммы. В этих регулярных платежах в первую очередь учитывались проценты за полный срок пользования займом (аннуитет).

Через 7 месяцев заем был погашен досрочно, однако истец выплатил проценты даже за то время, за которое он заемными деньгами не пользовался, о чем и представил суду расчетные документы.

Банк-ответчик против иска возразил и отказался удовлетворять его требования. Однако, ссылаясь на ст. 809 ГК РФ, где четко прописано, что проценты являются платой за пользование ссудой и должны выплачиваться только за период фактического пользования деньгами, суд удовлетворил иск предпринимателя и обязал банк вернуть переплаченную сумму.

После обжалования банком решения суда в апелляционной инстанции – ВАС РФ согласился с решением суда первой инстанции и оставил его решение в силе.

Вердикт ВАС РФ только подтверждает высокий шанс (по оценкам юристов) выиграть аналогичные иски к банкам от заимополучателей, которые досрочно погасили ссуду по аннуитетному потребительскому займу.

Но при нарушении условий договора о предоставлении потребительской ссуды заемщиком у кредитора появится повод требовать возмещение убытков у заемщика, и в этом случае банк наверняка откажет в возмещении излишне уплаченных процентов.

А выгодно ли досрочно погашать займ

В некоторых случаях, с точки зрения целесообразности, досрочно погашать ссуду совсем не выгодно для заемщика. Особенно, если до окончания срока выплаты остается несколько месяцев.

Что такое потребительский кредит без обеспечения, читайте здесь.

Как оформить кредит с плохой кредитной историей, узнайте на этой странице.

С помощью несложных расчетов получается, что за десять месяцев ставка по займу получается 26,7% (121356х22/100000). Досрочно выплаченная ссуда ухудшила условия по собственному займу. Поэтому прежде, чем погашать досрочно заем на поздних сроках, стоит хорошо подумать и посчитать, выгодно ли это будет для заемщика?

Видео: Досрочное погашение аннуитетного кредита. Как вернуть излишне уплаченные проценты.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Это интересно:  Как избавиться от долгов по кредитам

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

Можно ли вернуть?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

Xкред — сумма кредита (в рублях);

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом здесь.

Пример:

Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

Алгоритм действий

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

  1. Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
  2. Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
  3. Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
  4. Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
  5. Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
  6. Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.

к содержанию

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

Как составить заявление?

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Возврат процентов по кредиту. Как рассчитать излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки?


Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.

Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу

Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами. По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные. Приведу примеры решений суда.

В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей
Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

Это интересно:  Определение Конституционного Суда РФ от 27 мая 2010 года № 699-О-О

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.
Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.
Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета.
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка Восточный Экспресс.
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала. Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие. Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России. Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат. Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта». Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, pravopark.ru, pravapot.ru, mobile-testing.ru, www.papabankir.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector