+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам

Ни один из нас не может быть твердо уверен в завтрашнем дне.
Финансовая нестабильность может случиться с любым человеком и остаться с ним
надолго, либо уйти так же быстро, как и возникла. Но вот, к примеру, вы
оказались в ситуации, при которой уже несколько лет просто не способны
выплачивать долги по кредиту, а банк и наемные коллекторы никак не хотят
оставить вас в покое. Тут возникает вопрос о том, какова же исковая давность по
кредиту, и когда все эти преследования закончатся.

Срок исковой давности
по кредиту

На уровне закона нашей страны существует понятие исковой
давности по кредиту, которое определяет срок, в течение которого кредитор имеет
право предъявлять претензии к своему заемщику. Срок этот ограничивается тремя
годами.

Казалось бы, как все просто! Не платишь по кредиту в течение
трех лет, и можно забыть о каких-либо требованиях со стороны банка. Но на
практике все не так просто. Существует еще несколько факторов, влияющих на ваше
положение как должника.

К примеру, с какого момента отсчитываются выше обозначенные
три года? Самое распространенное мнение в ответ на этот вопрос ─ это с момента,
когда истекает срок кредитного договора. С одной стороны, это мнение является
верным. Но с другой, существуют определенные тонкости. В кредитном договоре
может быть прописан пункт, согласно которому банк вправе досрочно требовать от
должника возвращения денежных средств, если последний не исполняет должным
образом своих обязанностей по кредиту. В этом случае срок исковой давности
начинает свой отсчет с того момента, как банк обнаружил, что вы перестали
оплачивать кредит и получил возможность обратиться к обозначенному праву.

Далее, если в течение трех лет банк не совершил в вашу
сторону никаких действий, направленных на взыскание задолженности, и вы, в свою
очередь, не сделали ничего, что бы продлило ваши договорные отношения с
кредитором, то можно считать, что по окончанию срока вы никому ничего уже не
должны. Однако в действительности такое развитие событий не встречается. Банк в
любом случае не оставит попытки получить от вас положенные денежные средства.
Кредитор может подать на вас в суд, или обратиться к услугам коллекторов, или к
судебным приставам. При каждом таком действии, направленном на взыскание
задолженности, срок исковой давности по кредиту начинает свой отсчет заново.
Таким образом, срок исковой давности может не закончиться никогда.

А для того чтобы он закончился и вы официально могли не
платить по кредиту, вам необходимо одновременное совпадение нескольких условий:

• Все три года кредитор не предпринимает ни одной попытки взыскать
с вас положенную сумму денег;

• Все три года и вы сами не пытаетесь каким-либо образом
решить вопрос задолженности;

• После истечения трех лет кредитор подает на вас в суд с
целью взыскать задолженность, а вы направляете ходатайство о желании применить
последствия истечения срока исковой давности по кредиту.

Получается, что достичь истечения срока исковой давности по
кредиту практически невозможно. Но в борьбе с банками есть множество других
способов, позволяющих добиться необходимого вам результата.

Мы же хотим добавить, что российское законодательство очень «скользкое»
и многие законы могут трактоваться судами по-разному.

Юрист Вячеслав приводит немного альтернативную точку зрению на
вопрос, какой срок исковой давности по кредиту:

Позволю себе не совсем согласиться с автором статьи, в
которой он говорит, что банк, например, подает на Вас в суд или передает
задолженность коллекторскому агентству и срок исковой давности по кредиту начинает
отсчитываться заново.

В связи с этим на практике возникает вопрос по поводу
определения начала течения срока давности для обращения кредитора (банка) в суд
с иском о возврате задолженности по кредитному договору.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается
со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. 1 ст. 200
ГК РФ).

Особенности для определения начала срока исковой давности
установлены для требований по возврату задолженности по кредитному договору,
когда кредит подлежал выплате по частям.

Кредитные отношения являются длящимися, т.е. отношениями,
срок осуществления которых определен временными рамками (сроком). В пределах
этих временных рамок, в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для
выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по уплате
ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения
одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям,
начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или
должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о
просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,
арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу
(п. 10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного
Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с
применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой
давности»).

В связи с этим течение срока исковой давности по каждому
платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного
платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится
известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Пример. Кредитный договор был заключен 08.08.2008 г. сроком
на 1 год. При наступлении срока для очередного платежа, допустим 09.11.2008 г.,
заемщик по каким-либо причинам перестал осуществлять платежи по кредитному
договору. Именно с 09.11.2008 г. начинает течь срок исковой давности для
обращения кредитора (банка) в суд для взыскания задолженности по кредитному
договору.

По истечении 3 лет с даты не погашения очередного платежа по
кредитному договору банк не вправе предъявлять заемщику требования о возврате
кредита.

Течение срока исковой давности может приостанавливаться по
основаниям, предусмотренным в статье 202 Гражданского кодекса РФ, а также
прерываться.

соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса РФ течение
срока исковой давности прерывается:

1) предъявлением иска в установленном порядке;

2)совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о
признании долга.

Перечень оснований, по которым срок исковой давности
прерывается, исчерпывающий, он не может быть изменен или дополнен по усмотрению
сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 Постановление Пленума
Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001
г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского
кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Не будем подробно останавливаься на таком основании перерыва
исковой давности, как предъявлением иска в суд. Здесь все понятно. При
предъявлении иска срок исковой давности прерывается.

Что же касается п.2 указанной статьи ГК, то к действиям,
свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой
давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться:

— частичная уплата должником или с его согласия другим лицом
основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии
об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно
основание, а не складывается из различных оснований;

— уплата процентов по основному долгу; изменение договора
уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга,
равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке
или рассрочке платежа);

— акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях,
когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде
периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о
признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут
являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим
частям (платежам) (п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума
Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых
вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской
Федерации об исковой давности).

Любое из вышеперечисленных действий является основанием для
перерыва срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному
договору.

При этом бездействие заемщика не может являться основанием
для перерыва срока исковой давности (п. 22 Постановление Пленума Верховного
Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18
«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса
Российской Федерации об исковой давности).

Следует иметь в виду, что неоднократные обращения к заемщику
в письменной форме о возврате долга не являются основанием для перерыва срока
исковой давности, поскольку заемщик не совершил никаких действий, которые
позволили бы установить, что он признал себя обязанным по отношению к
кредитору.

НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВАНИЕМ ДЛЯ ПЕРЕРЫВА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ И
ПЕРЕДАЧА КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) ДОЛГА КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ.

В соответствии со статьей 198 Гражданского кодекса РФ сроки
исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением
сторон. Поэтому наличие в кредитном договоре иного срока исковой давности,
помимо того, что указан в законе, является основанием для признания данной
части кредитного договора ничтожным.

Следует иметь в виду, срок исковой давности подлежит
применению только в том случае, если об этом заявит сторона в споре до
вынесения судом решения по делу (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В том случае, если банк является истцом и предъявляет требование
о возврате кредита по истечении срока исковой давности, ответчик по иску –
заемщик – должен заявить в судебном процессе о пропуске банком исковой давности
для предъявления заявленного требования, поскольку суд по своей инициативе не
может применить срок исковой давности.

Это интересно:  Как закрыть организацию с долгами

Истечение срока исковой давности, о применении которой
заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об
отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 199 ГК
РФ).

Содержание

Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по кредиту, банковская организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента. Срок давности по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга. Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

Способен ли банк простить долги?

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы. Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье материальное положение в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

С какой даты следует делать отсчет?

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение. Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть – с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз. На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Другое мнение

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст. 200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком. Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах. Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности. Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

Что не влияет на течение срока?

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам. Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса. Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по кредитной задолженности?

2015 год – в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей. Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности. После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

Продажа долга

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. Общаться с сотрудниками подобных организаций – дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

Злоупотребление правами заемщика

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество. Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Уголовная ответственность

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

Это интересно:  Что делать, если застройщик отказывается платить неустойку?

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Понятие исковой давности

Срок исковой давности (назовем его СИД) — это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно.

П.1 ст.200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст.200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части.

Т. е. срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти.

При этом по истечении давности по основному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (т.е. по неустойке, %-там, залогу и т.п.).

А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует).

Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом НЕ указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в т.ч. совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ).

Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново. Т. е. то время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, т.к. если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в Интернете.

В Сети много статей о том, что надо якобы отозвать Согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст.9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов.

Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22.00 до 8.00, а в праздники и выходные с 20.00 до 9.00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку

Срок давности взыскания долга по кредиту

Долг по кредиту — срок давности его взыскания в настоящее время является довольно актуальной проблемой и для заемщиков, и для собственно кредиторов (банков и прочих организаций, предоставляющих деньги под проценты). В нашей статье мы рассмотрим наиболее важные вопросы, относящиеся к данной теме.

Сроки по списанию долга по кредиту

Сумма задолженности по кредиту может быть списана банком в случае признания ее безнадежной.

При этом безнадежными долгами признаются долги, срок исковой давности (далее — ИД) по которым завершился или обязательство по которым считается прекращенным вследствие невозможности его исполнить либо на основании предписания компетентного госоргана, например суда или Федеральной службы судебных приставов (п. 2 ст. 266 Налогового кодекса РФ). О том, какие в принципе есть основания для прекращения обязательства, читатель узнает из другой нашей статьи: «Какие существуют основания для прекращения обязательств?».

Определяя предельные сроки, до истечения которых возможно требование долга по кредиту, необходимо опираться на следующие правила:

  • Общий срок ИД, в т. ч. по взысканию задолженности по кредиту, составляет 3 года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). По обязательствам с установленным сроком исполнения течение срока ИД начинается по завершении срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Получается, что начало течения срока ИД в рассматриваемом нами случае исчисляется с момента, когда ожидаемый платеж не поступил на счет кредитора. Судьи обычно привязывают начало течения такого срока ко дню, следующему за днем внесения очередного платежа по графику (например, решение Ленинского райсуда г. Курска от 06.07.2017 по делу № 2-2654/10-2017).
  • Предельный срок, в течение которого могут быть предъявлены требования по обязательству, составляет 10 лет с момента нарушения исполнения данного обязательства (кроме случаев, когда течение срока ИД было прервано). В пределах названного срока, например, может быть восстановлен судом 3-летний срок течения ИД. Или этот срок может начинаться с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права.
Это интересно:  Для чего нужна юридическая помощь при разводе?

Исковая давность при задолженности по кредиту: периодические платежи

Учитывая тот факт, что долг по кредиту зачастую должен быть возвращен не единовременно, а путем уплаты частями по согласованному сторонами графику, т.е. посредством внесения повременных платежей, актуальным становится вопрос о том, с какого момента начинает исчисляться срок ИД по таким периодическим платежам и чему он равен.

Как разъясняет правоприменитель, срок ИД по повременным платежам исчисляется по каждому такому платежу отдельно (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, далее — ПП ВС № 43).

Специальных сроков ИД для повременных платежей не установлено. Соответственно, по общему правилу кредитор имеет право предъявлять требования в отношении тех платежей, которые подпадают под 3-летний срок с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (с учетом 10-летнего предельного срока). В противном случае суды откажут кредитору в удовлетворении требований, срок ИД по которым истек и не был восстановлен (например, решение Ключевского райсуда Алтайского края от 24.07.2017 по делу № 2-217/2017).

ВАЖНО! Представление в суд основного требования не оказывает влияния на течение срока ИД по доптребованиям.

Однако если, например, кредитор и должник условились, что проценты на сумму основного долга, подлежащие уплате должником, должны уплачиваться позже срока уплаты основного долга, срок ИД по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления даты выплаты основного долга, рассчитывается отдельно по этому обязательству и не ставится в зависимость от истечения срока ИД по требованию о возврате основного долга (п. 26 ПП ВС № 43).

В нашей статье мы рассматриваем, каким может быть срок давности для предъявления кредитором требований в отношении задолженности по кредиту. А о том, имеют ли срок ИД, например, иски к банкам, вы узнаете из статьи «Требования, на которые исковая давность не распространяется».

Срок исковой давности при взыскании процентов и неустойки по кредиту

Срок ИД по требованию о взыскании неустойки или процентов по правилам ст. 395 ГК РФ рассчитывается конкретно по каждому неисполненному платежу, определяемому относительно к каждому дню просрочки. Правоприменитель уточняет: подобным же образом рассчитывается срок ИД по процентам на сумму основного долга за время пользования предоставленными в кредит средствами (п. 25 ПП ВС № 43).

Таким образом, истец имеет право на получение процентов за пользование займом/кредитом в пределах 3-летнего срока, предшествующего его обращению в суд с соответствующим исковым заявлением, что подтверждается правоприменительной практикой (например, решение Когалымского горсуда ХМАО-Югры от 05.07.2017 по делу № 2-379/2017).

ВАЖНО! Признание должником основного долга, в т. ч. посредством его уплаты, само по себе не может выступать доказательством признания им доптребований кредитора, в т. ч. неустойки (можно ли взыскать неустойку, если она не предусмотрена договором, читайте в нашей статье «Если договором не предусмотрена неустойка?»), процентов за пользование чужими денежными средствами, а также требований по компенсации убытков и не прерывает срок ИД по ним.

Рекомендуем также ознакомиться с нашей статьей «Каков срок исковой давности по кредиту?», в которой подробно раскрыто, какие действия прерывают течение срока ИД по кредиту, а какие не могут этого сделать, а также отражены некоторые нюансы исчисления срока исковой давности по задолженности по кредиту, не упомянутые в настоящей статье.

Итак, срок ИД по задолженности по кредиту имеется, и составляет он 3 года с момента окончания срока исполнения (разумеется, если обязательство по кредиту не было исполнено в оговоренный сторонами срок). Но в любом случае требование по кредиту не может быть предъявлено позже истечения 10 лет с момента нарушения обязательства (кроме случаев, когда течение ИД было прервано).

Признание должником основного долга само по себе еще не может трактоваться как факт, доказывающий признание им и дополнительных требований кредитора (например, о взыскании неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ).

Сроки взыскания задолженности по кредиту

Возникновение кредиторских отношений подразумевает ограничение сроков по возврату займа. Должники появляются не только у банков, или физических лиц, занимающихся финансированием. Долги появляются при уклонении от оплаты коммунальных платежей. Сроки истребования задолженности регулируются законом. В той же степени регламент касается наступления срока, когда средства с должника требовать нельзя – слишком много прошло времени.

О сроках исковой данности

Юридическая грамотность заемщика сыграет ему на руку, достаточно выждать определенный отрезок времени, чтобы кредитор потерял возможность взыскания. К большинству законодательных норм прилагаются исключения, в данном случае предполагающие продление срока взыскания долгов.

Подробно о сроке действия исполнительного производства о взыскании долга в этой статье.

Ограничение и нераспространение сроков исковой давности

  • Нематериальные ценности и блага;
  • Выдача банком вкладов клиентам;
  • Возмещение ущерба здоровью или материальным благам;
  • Нарушение прав собственника (ст. 304 ГК РФ );
  • Иные, предусмотренные нормами закона, случаи.

В видео подробно рассматриваются сроки исковой давности по кредиту

Сроки в области кредитования

Срок взыскания задолженности по кредиту начинает действие с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Система кредитования отвечает общим срокам исковой давности – 3 года. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

  • Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
  • Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
  • Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).

Не прерывают исковую давность:

  • Бездействие должника.
  • Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
  • Письма, вручаемые без подписи должника.
  • Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
  • Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Взыскание долга после истечения срока давности

Требование возврата средств, если истек срок исковой давности по взысканию долга, невозможно. Кредитор, добровольно упустивший отведенное на подачу заявления в суд время, полностью теряет возможность отсудить средства. Ст. 202 ГК РФ предусматривает некоторые исключения, допускающие приостановление сроков.
Исключения касаются лишь уважительных причин для пропуска:

  • Непреодолимые препятствия, при которых подача иска невозможна;
  • Любая из сторон находится на службе во время военного положения;
  • Отсрочка при исполнении обязательства;
  • В случаях, установленных законодательством.

Остановка действия срока давности возможна лишь в течение 6 мес. с момента истечения 3-х лет. Если срок приостановлен до истечения, то после остановки иск можно подать в оставшийся промежуток времени. Если сроки уже прошли, продление составляет еще 6 мес.
Долги перед государством, физическими лицами – разница есть
Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам, налогам, или перед физическими лицами различны, изменяются и правила принуждения к возврату долга, и меры наказания.

О деятельности по взысканию просроченной задолженности читайте в статье: федеральный закон о деятельности по взысканию задолженности

Долг перед физическим лицом

Физические лица часто занимаются инвестированием или выдачей займов с небольшой процентной ставкой. Это выгодно и кредитору, и заемщику – деньги выдаются быстрее, а проценты, обычно, ниже, чем в банке.
Срок исковой давности в данном случае составляет 3 года. Долгам перед физическими лицами сопутствует ряд нюансов:

  • Обязательно наличие правильно составленной и нотариально заверенной расписки, указывающей срок возврата долга.
  • Время на подачу иска начинает отсчитываться с момента истечения срока на возврат долга заемщиком.
  • Никакие средства не помогут взыскать долг по истечению срока исковой давности.


Долг перед государством, или почему налоги надо платить
Задолженность по налогам не имеет срока на подачу иска. Налоговая служба, при обнаружении долга, направляет уведомление на имя должника. В случае отсутствия реакции от последнего, налоговая служба (ст. 854 и 855 ГК РФ ) принудительно спишет недостающую сумму со счета должника. Государство заберет причитающиеся средства, перенесет их на баланс бюджета.

Долги по коммунальным платежам

Коммунальные службы имеют срок на подачу иска при возникновении задолженности согласно общим порядкам исковой давности – в течение 3-х лет. К тому же, для коммунальщиков не предусмотрено возможности к продлению или приостановке сроков на обращение в суд. Взыскать задолженность по коммунальным платежам можно не позднее, чем через 3 года с момента первого пропущенного срока оплаты.

Пропуск срока исковой давности выглядит заманчиво для должников и видится в кошмарах кредиторам. Юридическая грамотность поможет даже при пропуске отведенного на подачу иска в суд срока. Для должников, пытающихся уклониться от выплаты кредита, займа или платежа за свет, печальным известием станет то, что пропуск сроков относится к ошибкам системы, нежели к стабильной практике государственных и финансовых структур.

Статья написана по материалам сайтов: dela.biz, fb.ru, credits.ru, rusjurist.ru, cashfacts.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector