Особенности и нюансы оформления кредита контрактниками

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Содержание

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Кредит наличными – особенности его получения

Основной формой кредитования, предлагаемой всеми банками, является кредит наличными. Необходимость его оформления может возникнуть у каждого гражданина. Данный вид услуги считается достаточно распространенным в сфере банковской индустрии. Его популярность связана с тем, что денежные средства могут потребоваться для любых целей – покупки новой вещи, оплаты обучения, отправки на отдых и т. д. В настоящее время процедура получения займа существенно упростилась – оформить его можно без поручителей и предварительного сбора большого количества бумаг. Неизменным осталось одно правило – заемщик перед совершением подобных действий должен убедиться в своей платежеспособности.

Это интересно:  Закон о рыбалке в 2020 году - новое в правилах, любительская, в России, с 1 января, платной, весной

Виды кредита, зависящие от цели его оформления

Перед тем как посетить банковскую организацию, необходимо самостоятельно изучить основы темы потребительского кредитования. Важно точно выявить назначение займа. Он может быть нескольких видов:

1. Целевой. Этот вариант подразумевает, что потребность в наличных деньгах обусловлена необходимостью приобретения какого-либо товара или услуги. Простыми словами, денежные средства предназначены для осуществления конкретной цели. Чаще всего таковыми являются:

  • оплата обучения или ремонтных работ;
  • покупка недвижимости или транспортного средства;
  • проведение дорогостоящих мероприятий (празднование свадьбы, юбилея).

Назначению заемных средств специалисты банка уделяют отдельное внимание. Они предлагают клиентам кредит наличными, подходящий им наиболее выгодным образом.

Деньги, предназначенные для выполнения конкретных целей, выдаются под меньший процент. При этом в обязанности кредитной организации входит ведение четкого контроля за их целевым использованием. В дальнейшем заемщик должен будет предоставить банку документацию, подтверждающую цель оформления кредита.

Еще один пример – покупка автомобиля. Организация, выдающая средства для его приобретения, может обязать заемщика оформить страхование КАСКО. В случае с ипотекой недвижимость на время выплачивания кредита числится имуществом кредитора и переходит в собственность гражданина только после его полного погашения.

Зачастую целевые денежные средства выдаются не самому покупателю товаров или услуг, а непосредственному продавцу. Например, переводятся на счет автомобильного салона или строительной компании.

2. Нецелевой. В ситуации с таким видом займа все намного проще. Банку не нужна информация о том, для достижения каких целей клиенту необходимы деньги. Сбор необходимой документации ограничивается подготовкой значительно меньшего количества бумаг.

Данный вид кредита имеет недостаток, которым является его дороговизна. За удобство предоставления, заемщику, по сравнению с предыдущим случаем, устанавливают наибольшую процентную ставку. Также снижается показатель максимальной суммы. Проверка личности и платежеспособности обратившегося в банковскую организацию проводится более тщательней.

Перечень необходимых для оформления займа бумаг

Первоначальным этапом получения кредита считается подача заявки на его предоставление. Для этого потенциальным заемщиком заполняется специальная анкета. Одновременно с этим гражданин должен подготовить ряд документов. Состав его списка зависит от конкретной ситуации и цели. В пакет документации, обязательной для предоставления, практически в каждом случае, входит:

  • паспорт, ксерокопии его основных страниц;
  • 2-НДФЛ. В справке указанного образца должны отражаться сведения о доходах, полученных на протяжении последних 3-х месяцев;
  • копия трудового соглашения или аналогичной книги. Обязательно заверяется руководителем предприятия, в котором трудится обратившийся.

Банк вправе потребовать предоставить другие бумаги. К примеру, договор, заключенный между клиентом и строительной компанией, учебным учреждением, свидетельство о регистрации ТС.

Условия предоставления кредита

Существуют некоторые обстоятельства, которые играют важную роль при оформлении займа. К таковым можно отнести следующие:

1. Величина процентной ставки. В среднем минимальный показатель этой характеристики находится в пределах 15,5%. В каждом случае он устанавливается индивидуально. Основное внимание при его определении уделяется степени доверия к клиенту.

2. Максимальная сумма заемных средств в случае с обеспечением – примерно 500 тыс. руб., без обеспечения – около 1 млн. руб.

3. Чаще всего кредит наличными выдается на срок до 3-х лет. В некоторых ситуациях этот период может быть увеличен до 10 лет.

Если гражданин имеет плохую кредитную историю, банк может отказать ему в предоставлении займа. Для увеличения шанса одобрения заявки необходимо обзавестись поручителями.

Ключевые факторы, необходимые для учета

При выборе банковского учреждения следует ознакомиться с условиями, предлагаемыми каждым их них:

1. Страховка. Множество компаний проводят процедуру автоматического страхования жизни заемщиков. В большинстве случаев это достаточно дорогое удовольствие. Важно учесть, что согласно установленным Законодательством РФ нормам, никто не имеет права принудительно страховать граждан. Из этого следует вывод – отказаться от дополнительной оплачиваемой услуги может каждый желающий. Получение отказа – неправомерное действие.

2. Сумма ежемесячного платежа. Следует заранее поинтересоваться по поводу этого вопроса. Если озвученный показатель не устраивает клиента, он вправе обратиться к специалисту с просьбой увеличения срока кредитования.

3. Компенсация просрочки. Для избежания недоразумений в дальнейшем, необходимо заранее оговорить условия несвоевременного возвращения долга. Следует узнать величину процента, накапливаемого при возникновении этого обстоятельства, и максимальный срок задержки.

4. Технология погашения займа. К условиям такого характера относится возможность досрочного внесения заемной суммы и методы ее внесения.

Кредит наличными и способы подачи заявки

На сегодняшний день свою профессиональную деятельность ведет множество банковских организаций. В связи с этим на рынке соответствующих услуг отмечается конкуренция. Для привлечения клиентов учреждения разрабатывают и предлагают гражданам самые выгодные условия сотрудничества. Немаловажное значение при этом уделяется технологии подачи заявки.

Стандартным методом осуществления указанного действия является личный визит в банк. Он имеет ряд преимуществ. Основным из них считается предоставление грамотной консультации. Заемщик может задать менеджеру любые интересующие его вопросы.

Еще одним методом подачи заявки является обращение к представителям банка, работающим за его пределами. К примеру, специалисты банковских организаций часто выполняют свои должностные обязанности за специальными стойками, расположенными в торговых центрах и других подобных местах.

Причины получения отказа

Вероятность одобрения заявки зависит от множества факторов. Сумма кредита может быть достаточно большой, поэтому работники банков тщательно проверяют каждого клиента.

Наиболее распространенными обстоятельствами, наличие которых может стать основанием для вынесения отрицательного решения, считаются следующие:

  • невысокий уровень ежемесячного дохода;
  • отсутствие возможности подтвердить документально размер заработной платы;
  • присутствие задолженностей по коммунальным платежам;
  • непогашенные долги;
  • просрочка оформленных ранее займов;
  • сомнительная личность обратившегося – наличие судимости;
  • ошибки в предоставленной клиентом документации.

Немаловажное значение играет периодичность кредитования. Если ранее гражданин не получал заемные средства, вероятность получения крупной суммы довольно мала. Для первого раза лучше подавать заявку на незначительную сумму. Срок погашения долга при этом также должен быть не слишком маленьким.

Основные виды займов

Кредит наличными может выдаваться при различных условиях. В зависимости от особенностей его предоставления выделяют несколько типов заемных средств:

1. Без залога и поручителей. Для одобрения заявки в этом случае должны соблюдаться определенные требования. Они заключаются в следующем:

  • хорошая кредитная история;
  • официальное трудоустройство;
  • период непрерывной работы не менее полугода.

Анкета заемщика рассматривается в течение нескольких дней. Срок кредитования – от 6 до 60 месяцев, максимальная сумма займа варьируется в пределах 2 млн. рублей. В большинстве случаев такой кредит признается нецелевым. Процентные ставки в таких ситуациях достаточно высокие и могут доходить до величины 46%.

2. Экспресс. Такая разновидность актуальна в ситуации, при которой гражданину требуется небольшая сумма заемных средств. Название говорит за себя – заявка на получение денег рассматривается в течение дня. В среднем финансовая помощь такого характера предоставляется сроком до 3-х лет. Процент, который в итоге заплатит за предоставление услуги клиент, может достигать отметки в 80%.

3. Без сбора документов с места трудоустройства. Возможность предоставления справок с работы присутствует далеко не у всех. Например, она отсутствует у студентов, пенсионеров и работников, трудящихся на неофициальной основе.

Для получения кредита данные категории граждан могут подготовить другие бумаги, подтверждающие наличие дохода. В качестве таковых могут выступать выписки из банковских счетов или документы, которыми определяется право собственности на какое-либо имущество.

4. Ипотека и автокредит. Разновидности целевых займов. Их сумма достигает самых высоких отметок. Предоставление заемных средств для покупки транспорта или жилья осуществляется на специальных, максимально выгодных условиях. Аналогичная ситуация наблюдается с периодом кредитования. В случае с приобретением недвижимости счет может идти не на один десяток лет.

5. Для приобретения товаров и услуг. Практически в каждом крупном магазине можно приобрести дорогостоящую вещь в кредит. К примеру, бытовую технику. В таких заведениях работают на постоянной основе представители банковских организаций.

Это интересно:  Особенности продажи животных и растений Правил продажи отдельных видов товаров

Часто подобные организации привлекают покупателей заманчивым предложением – товар под беспроцентный займ. При этом стоимость предлагаемых товаров значительно выше, чем в других магазинах. Все дело в том, что в цену материальных ценностей уже включена процентная ставка. Никто не будет работать себе в убыток – именно это правило применяется в этом случае.

Период рассмотрения анкеты потенциального заемщика зависит от вида кредитования. Перед тем как выбрать конкретное учреждение следует ознакомиться с условиями, предлагаемыми каждой компанией. Не менее важно оценить свою платежную способность.

Договор потребительского кредита – нюансы

Договор потребительского кредита – юридически значимый документ, свидетельствующий о заключении соглашения о займе, где заемщиком выступает потребитель – физическое лицо, использующее полученные средства в личных целях, но не в предпринимательских, профессиональных или в социально значимых. Сделка отличается нецелевым характером: направление расходования средств кредитором не контролируется. Договора потребительского кредита могут предусматривать расчеты посредством банковской карты либо кредитование по форме овердрафта.

Типовая структура кредитного договора

Стандартный бланк кредитного договора составляется юридической службой кредитора. Он станет эталоном для всех дочерних подразделений, что-то изменить в нем, кроме части, содержащей информацию о конкретном кредитном продукте и данных по заемщику, как правило, нельзя.

Типовая структура документа следующая:

  • преамбула, содержащая подробную информацию о сторонах, заключивших сделку, а также предмете – типе кредита, его предназначении, сумме, сроках;
  • условия – порядок выдачи денег (наличными, на банковский счет, по иной схеме) и их возврата (способ погашения, в т.ч. досрочного), процентная ставка и особенности ее начисления (дифференцированные или аннуитетные), штрафы и условия их применения, а также всевозможные прочие платежи (страховки, комиссии и т.д.);
  • обеспечение (если оно предусмотрено) – договора поручительств, залоговые объекты, их характеристики и подробное перечисление правоустанавливающих документов по ним;
  • права и обязанности участников соглашения. Традиционно данный раздел содержит перечень условий, при которых кредитор вправе потребовать возвратить долг досрочно, передать право требования долга иному лицу и прочее. При наличии обеспечения указываются условия относительно периодичности его оценки, страхования, осмотров и прочего;
  • ответственность сторон, где указываются возможные последствия при нарушении заемщиком условий, прописанных в договоре, т.е. указывается, чем опасно подписание этого документа;
  • адреса сторон, заключительные положения.

Читаем внимательно!

Любой подписываемый договор, в т.ч. и потребительского кредита, прежде чем визировать следует изучить. Типовую форму не выкладывает в открытый доступ даже Сбербанк, следовательно, узнать, что конкретно предлагает кредитор, можно только в момент подписания кредитной документации (либо поисков образец в интернете, чтобы подготовиться заранее). Потому постарайтесь читать документацию предельно внимательно без оглядки на время.

Обязательна запись о том, что начисление процентов начинается не с момента подписания документации, а с момента фактической выдачи наличности либо с даты перечисления займа на счет.

По закону любой договор на потребительский кредит должен иметь приложение – ПСК (Полная стоимость кредита). В нем прописывается максимально возможная переплата во время обслуживания долга, включая все страховки, комиссии, пени при возникновении просрочки и иные виды дополнительных платежей. Следует проверить соответствие графика выплат заявленному способу погашения долга (аннуитетный или дифференцированный).

Важен и способ погашения задолженности. Некоторые банки предусматривают возможность безакцептного (автоматического) списания денег с клиентского счета при возникновении просрочки.

Важно. Легитимной признана формула о том, что банк вправе увеличить процентную ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ в одностороннем порядке. Кредитор лишь обязан за несколько дней до корректировки условий письменно уведомить клиента.

Кредитор вправе требовать вернуть займ, включая проценты, при нарушении заемщиком принятых обязательств. Важно, чтобы такая фраза не предполагала возврат всей суммы процентов, прописанных в графике платежей. Нормальным считается, когда требуется вернуть остаток задолженности плюс проценты, начисленные за фактический период пользования займом, за вычетом уже совершенных выплат.

Отказ от получения кредита уже после подписания договора

На стадиях подачи заявки и ее одобрение отказ от потребительского кредита не влечет никаких последствий. Достаточно уведомить об этом банковского служащего устно по телефону.

Если договор подписан, а деньги получены заемщиком, то займ можно вернуть в тот же день, подав заявление на досрочное погашение, а также уплатив проценты за пользование деньгами в течение одного дня. Схема действует при отсутствии моратория на ранний возврат кредита.

Обязательно сохраните документ, подтверждающий факт оплаты, а также возьмите у кредитора справку о том, что долг погашен, и претензий по нему больше нет.

Случай, когда документация подписана, но деньги заемщик еще не получил, более сложный. Его можно разрешить через досрочное погашение, уплатив проценты за один день. А можно воспользоваться ст. 821 ГК РФ о праве заемщика отказаться от получения денег. Достаточно до момента их выдачи (перечисления) сообщить об этом банку, желательно письменно, чтобы у вас было доказательство приема банком заявления. Тогда банк должен прислать ответ со своими предложениями по разрешению вопроса: провести ли досрочное погашение (если отсутствует мораторий), отказаться от претензий по сделке, решить вопрос через суд.

Проблема начисления процентов за один день пользования займом решается индивидуально. Обращение в суд целесообразно тогда, когда сумма процентов велика, но за время судебных разбирательств начисления вырастут многократно.

Расторжение заключенного договора

Признание кредитного договора незаключенным возможно исключительно в судебном порядке, а его расторжение – либо через суд, либо при обоюдном согласии сторон. Основная причина для расторжения договора – существенное несоблюдение его условий какой-либо из сторон.

Недействительными признают документы, которые:

  • не соответствуют требованиям законодательства (см. два первых пункта статьи);
  • подписал заемщик, который в момент подписания был недееспособен при условии, что его законный опекун не дал своего согласия на сделку;
  • визированы благодаря тому, что при заключении сделки заемщика ввели в заблуждение, и он не понял правовую природу договора;
  • подписаны с применением насилия, обмана, угроз либо тогда, когда человек был вынужден согласиться на кабальную сделку, находясь в крайне сложном положении, чем воспользовался кредитор;
  • противоречат нравственности и правопорядку,
  • являются мнимыми или притворными;
  • не преследуют своей целью потребительское кредитование.

Видео: на что обратить внимание при оформлении кредита – простые советы

Особенности оформления долларового кредита

В последнее время большинство современных получателей кредита, глядя на нестабильную ситуацию в стране и с отечественным рублём, устремляются в банки для открытия долларового займа. И, тем не менее, как бы мы не были привязаны к доллару, существуют свои определённые нюансы оформления кредитов в иностранной валюте, в частности, долларах.
Несмотря на то, что доллар стабильно растёт и укрепляется, оформлять ссуды в этой валюте, в отличие от привычных рублёвых займов, достаточно рискованно, поскольку сумма ежемесячных отчислений по займу будут всегда привязаны к колебанию долларового курса. И в том случае, если доллар потеряет свои позиции и начнёт резко падать – заёмщик может претерпеть колоссальные финансовые убытки. Поэтому, чтобы брать ссуду в долларах, необходимо всегда быть готовым к подобным рискам. Но, несмотря на этот достаточно существенный нюанс, кредиты в иностранной валюте имеют свои достоинства – процентная ставка по долларовым займам гораздо ниже, чем по рублёвым ссудам. Именно по этой причине многие кредито получатели стремятся брать ссуды в данной валюте. Однако, если уж и есть потребность в оформлении займа в долларах, то лучше всего делать это на короткие сроки, когда более – менее очевидно дальнейшее курсовое движение валюты в ближайшей перспективе. Брать же, к примеру, ипотеку на 30 лет в долларах, не зная, что будет с валютой даже через год – дело опасное, так как человек может в итоге попасть в очень глубокую долговую яму и остаться ни с чем.

Что касается особенностей получения займов в долларах, то тут, в основном, всё напрямую зависит от требований каждого отдельного банка. Но независимо от этого, есть ряд условий, одинаковых во всех финансового – кредитных структурах, от которых напрямую будет зависеть размер процентной ставки по оформляемому кредиту:

Это интересно:  Можно ли оплачивать коммунальные платежи кредитной картой 2020 - как оплатить

— Размер ставки напрямую будет зависеть от сроков, на которые будет оформлен займ. Причём чем меньше он окажется, тем выгодней это будет для самого заёмщика.

— Так же оказывают влияния сроки, в течение которых заёмщик обязуется погасить свой долг.

— Сумма, на которую оформляется займ, может существенно увеличить размер итоговых переплат, и, соответственно, повысить ставку по займу.

— Очень положительно сказывается на уменьшении ставки обеспечения по ссуде. Так, если заёмщик сумеет представить в банк ликвидное залоговое имущество или же он представить платёжеспособного поручителя, банк пойдёт на уступки и снизит ставку по кредиту.

— Нельзя не сказать и о том, что тип процентной ставки так же влияет на переплату (фиксированная или плавающая). Подобные моменты лучше всего сразу же уточнять в банке перед подписанием договора, чтобы в последующем избегать больших переплат.

— Надежность клиента – главный параметр, на который обращают внимания банки. Поэтому чтобы иметь возможность «сэкономить» на переплате и добиться пониженной ставки, клиент должен иметь стабильную и высокооплачиваемую должность. У него так же должно быть безупречное кредитное досье, отсутствие долгов перед другими кредитными учреждением и т.д.

Надо учесть и тот факт, что более выгодным кредит в долларах окажется именно для того клиента, который получает свой основной доход именно в долларах, а не национальной валюте РФ. Именно этот нюанс даёт возможность заёмщику сделать свой кредит максимально безопасным и выгодным относительно курса рубля.

Вообще, банки достаточно «хитрые» организации, и при составлении договора они всегда оставляют для себя какие – то лазейки. Так, к примеру, многие недобросовестные кредитные учреждения оставляют за собой право изменять процент по кредиту в том случае, если начнёт происходить резкое падение валютного курса доллара. А это, в свою очередь, очень неблагоприятно скажется на финансовом положении заёмщика. Поэтому чтобы избежать нехороших «сюрпризов», всегда необходимо как следует читать кредитное соглашение перед его окончательным подписанием.

Относительно документов и справок, которые требуются для оформления займа в долларах, то здесь действуют те же требования, что и при оформлении классического рублевого кредита. А основным критерием надёжности клиента по – прежнему остаётся его платёжеспособность. И хотя обеспечение является обязательным условием не во всех банках (тут многое зависит от суммы и сроков кредитования), но если заёмщик всё – таки сможет предоставить банку дополнительные гарантии возвратности долга, он всегда сможет рассчитывать на более лояльные условия.

Ну а чтобы заёмщик смог максимально снизить свои риски при оформлении кредита в другой валюте, ему лучше всего застраховать свой долларовый займ на случай изменения курса. Более того, чтобы максимально обезопасить себя, лучше всего сразу искать надёжный банк с идеальной репутацией.

Кредит для военнослужащих: порядок оформления

Кредитование – это дополнительная возможность для физлиц в нужный момент воспользоваться денежной суммой на выгодных условиях. За последние несколько лет финансовые организации стали активно практиковать выдачу займов для военнослужащих, разрабатывая для них льготные условия и оптимальные пакетные предложения. Теперь большинством российских банковских организаций предоставляется кредит для военнослужащих, порядок оформления и различные программные условия которого зависят от индивидуальных банковских предложений.

Особенности кредитования для военнослужащих

С точки зрения банка любой военнослужащий, с одной стороны, надёжный клиент, а с другой – находится в зоне риска.

Надёжность зависит, в первую очередь, от сферы деятельности: случайные увольнения из армии случаются крайне редко, поэтому риск того, что такой клиент станет неплатежеспособным, близка к минимуму.

С другой стороны, военная карьера чаще всего связана с риском для жизни, что банками воспринимается не очень положительно.

Однако, если военнослужащий прошёл банковский скоринг (этакий рейтинг желательности), то получить кредит ему можно будет на тех же условиях, что и среднестатистическому гражданину другой профессии. А некоторые банки предлагают условия даже лучше и выгоднее.

Среднее время кредитования для военнослужащего составляет 1-5 лет, но конкретный срок определяется тем банком, который выбрал клиент.

Если военнослужащему удастся быстро рассчитаться с банком и пользоваться финансами недолгий срок, он сможет значительно сэкономить на процентной ставке. Но когда кредит оформляется на длительный период, но оплачивается небольшими платежами, размер переплат постепенно повышается.

Увеличить этот размер в два раза возможно при помощи поручительства. Весомым преимуществом является отсутствие комиссионных и выгодные тарифы до 17,5% для представителей с поручителями, и 18,5% для остальных военных.

Преимущества программ кредитования для военнослужащих

Все потенциальные клиенты получают финансирование практически сразу после обращения, так как процесс оформления обходит всю бумажную волокиту. Обычно, заявки рассматриваются оперативно.

Редко случается, когда клиенту приходится ждать более 5 суток. Обычно, все анкеты рассматриваются в течение 1 часа после получения заявки.

Единственное, что нужно учесть, чтобы оформить кредит для военнослужащих, это порядок оформления и список документов.

Наравне с преимуществами, имеются и менее приятные условия кредитования – это невозможность воспользоваться суммой более 1 млн. рублей, даже при условии наличия поручителей.

Практически все финансовые компании предъявляют довольно строгие условия при наличии плохой кредитной истории в выбранном банке или в БКИ.

Варианты кредитования для военных

Заёмщик, занятый военным делом, может взять в банке кредит любого типа:

  • целевой;
  • нецелевой;
  • беззалоговый;
  • залоговый.

Потребительские займы составляют большую долю в валютном обороте, поэтому банковские компании разрабатывают огромное количество предложений для привлечения именно военных граждан России.

Некоторые банки в требованиях к заёмщику-военнослужащему указывают минимальный срок службы на последнем месте в течение года.

Однако в порядок оформления кредита для военнослужащих в некоторых финансовых российских компаниях входит условие о том, что общий стаж может составлять 3 или 6 календарных месяцев службы на последнем месте.

Условия кредитования

Большинство банков готовы выдать любой вид кредита для военнослужащих.

Порядок оформления и условия предоставляются практически на аналогичных для всех заёмщиков условиях, в числе которых:

  1. Получение кредита возможно только для граждан России, имеющие статус военнослужащего.
  2. Возраст не менее 21, но не более 45 лет.
  3. Обязательное проживание по месту постоянной прописки.

Документы для получения кредита

Обычно пакет предоставляемых для кредитования военнослужащих документов практически не отличается от стандартного.

Необходимо предоставить:

  • удостоверение личности;
  • удостоверение военнослужащего;
  • трудовую или её заверенную копию;
  • справку о доходах из воинской части;
  • документ, подтверждающий статус военнослужащего (это может быть удостоверение члена ФСБ, военный билет и прочее).

Отправляться в банк можно сразу после подготовки этих документов, либо попробовать оформить заявку в режиме онлайн на сайте банка. Тем более, что большинство российских банков предоставляют такой порядок оформления кредита для военных всем потенциальным клиентам.

Период действия кредитования военных граждан отталкивается от конкретного банка, в котором заёмщик собирается оформить кредит.

Средний срок действия договора зависит от индивидуальных потребностей клиента. Стоит отметить, что гораздо выгоднее оформлять кредит на более короткий срок, чтобы поскорее возвратить деньги и снизить затраты на выплату процентов.

Вывод : При отсутствии проблем с кредитной историей, предоставлении пакета всех требуемых документов и соответствии заёмщика условиям порядок оформления кредита для военнослужащих не будет отличаться от стандартных вариантов, а сам процесс не вызовет никаких проблем.

Льготные программы кредитования военных существуют в большинстве банков РФ, поэтому существует возможность выбрать наиболее выгодные условия.

А сталкивались ли вы с кредитованием военнослужащих? На какие нюансы, по вашему мнению, нужно обратить внимание? Поделитесь в комментариях.

Теперь вы знаете о порядке оформления кредита для военнослужащих.

Статья написана по материалам сайтов: mir-procentov.ru, tutdenegki.com, pr-credit.ru, youandcredit.ru, 100druzey.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector